Bakit ba Napakaraming Sigurado Struggling Upang I-save Para sa Pagreretiro?

Sa linggong ito minarkahan ang simula ng pangunahing panahon ng pampanguluhan, at ang mga takot sa ekonomiya tulad ng mga trabaho at sahod ay nakuha ang sentro ng yugto sa trail ng kampanya.

Ngunit ang isa sa pinakamalaking problema sa ekonomiya ng mga botante ay tumanggap ng maiikli mula sa mga kandidato: ang kawalan ng kakayahan ng mga Amerikano na mag-save para sa pagreretiro.

Isang dakot ng Republican at Democratic kandidato ay naglatag ng mga panukala para sa reporma sa Social Security, Ngunit wala sapat direksiyon ang matibay at lumalaking depisit sa kabuuang pagreretiro savings.

Ang krisis sa pagreretiro ay totoo, dahil nakapagdokumento din ako sa nakalipas na mga taon ng 15 at kamakailan lamang sa aking bagong libro, Pagreretiro sa Rocks. Mahigit sa kalahati ng sa amin ay hindi magkakaroon ng sapat na savings kapag magretiro namin upang mapanatili ang aming kasalukuyang pamantayan ng pamumuhay at kukumpirmahin kung magsagawa ng mga makabuluhang pagbawas sa paggasta sa sandaling itigil namin gumagana.

Paano tayo nakarating dito, ano ang mga kahihinatnan at paano natin maayos ang problema?

innerself subscribe graphic

Ang kawalan ng kakayahan upang i-save

Ang bahagi ng kabahayan na may pagtatrabaho-edad matatanda na maaaring inaasahan na magkaroon upang gumawa ng matibay at potensyal na mapanganib na mga pagbawas sa kanilang paggasta sa pagreretiro ay may lawas sa mga nagdaang dekada, umaangat mula 31 porsiyento sa 1983 sa 52 porsyento sa 2013, ayon sa National Retirement Risk Index sa Center para sa Retirement Research.

Ang ilang mga grupo ay partikular na malamang na magkaroon ng hindi sapat na pagreretiro savings. Halimbawa, ang mga komunidad ng kulay, solong mga kababaihan at mga may mas kaunting edukasyon, ay malamang na hindi handa para sa pagreretiro kaysa sa puting kabahayan, mga solong lalaki at mga may higit na edukasyon.

Halimbawa, ang 60 na porsyento ng mga Aprikanong Amerikano at Latinos na malapit sa pagreretiro sa 2010 ay itinuring na malamang na makikipagpunyagi sa ekonomiya kapag sila ay tumigil sa pagtatrabaho, kumpara sa mga 45 porsyento lamang ng mga puti.

Bakit hindi natin pag-save ng sapat?

Ang krisis na ito ay isang resulta ng pinalawig na tagal ng ekonomiya kawalan ng katiyakan na nanirahan kami sa pamamagitan ng para sa nakaraang 30 taon.

Sahod ay naging mas madaling matuyo, habang ang tagal ng kawalan ng trabaho at ang kawalan ng trabaho ay sumailalim din. Bilang resulta, ang mga tao ay may mas kakaunting pera, na nangangailangan ng mga ito upang ibukod ang higit pa para sa mga emerhensiya - at mas mababa para sa pagreretiro.

Ngunit iyon lamang ang bahagi ng pang-ekonomiyang kawalang-katiyakan kuwento.

Kahit na ang mga tao ay makakakuha ng pera para sa kanilang mga taon, ang mga pagtitipid na ito ay naging mas matatag. Ang mga stock at pabahay ay naging mga merkado dumadaan sa mga siklo ng boom at suso sa pagtaas ng dalas sa kamakailang mga dekada, pagsira kayamanan at pagdagdag ng isang layer ng pagkalito at kawalan ng katiyakan sa mga tao desisyon tungkol sa kanilang mga futures.

Record mababang mga rate ng interes dahil sa ang mga pinansiyal na krisis ay paggawa bagay na mas masahol.

Five shortcomings policy

Sa isang panahon ng naturang lumalaking pagkasumpungin sa labor, pinansyal at pabahay merkado, logic ay nagmumungkahi na ang mga tao ay dapat bawasan ang kanilang mga pagkakalantad sa mapanganib asset.

Ngunit pagdating sa savings sa pagreretiro, eksaktong kabaligtaran ang nangyari. Ito ay dahil sa limang malinaw na nakikilala na mga pagkukulang ng patakaran, na humantong sa mas malawak na pagkakalantad sa panganib sa ekonomiya sa panahon ng patuloy na pagtaas ng mga panganib.

  1. mga benepisyo sa Social Security ay bumaba sa halaga bilang ang edad kung saan mga tao ay maaaring makatanggap ng buong benepisyo ay nadagdagan. Kasabay nito, ang tanggihan ng tinukoy na benepisyo (DB) pension plans ay may karagdagang bagbag pagreretiro seguridad ng mga tao. Na kahalili nila, ang mga tao na-save ng higit pa at higit pa sa pagreretiro savings account, tulad ng 401 (k) na mga plano at Individual Retirement Accounts (IRAs). Ang mga indibidwal na account na ito nag-aalok ng mas kaunting mga proteksyon laban sa mga swings sa pananalapi at pananalapi kaysa sa kaso para sa Social Security at DB pensions.

  2. Kapulungang-bansa ay unting ginawa ang mga pribadong tagapag-empleyo ang pangunahing mga tagapangasiwa ng bantay na nagkokontrol sa pag-access sa mga plano ng mahusay na pagreretiro, na nagbibigay sa kanila ng karagdagang mga benepisyo sa buwis para sa paggawa nito. Gayunpaman, dahil ang 1980s, mga kumpanya binawasan ang mga kontribusyon sa mga account ng pagreretiro sa pagreretiro ng kanilang mga empleyado at unting natapos ang mga naturang benepisyo sa kabuuan. Sa 2012, ang nakaraang taon kung saan magagamit ang data, Nag-ambag ang mga employer isang average ng US $ 1,765 (sa 2013 dollars) sa 401 manggagawa (k) mga plano, down mula sa $ 1,947 1988 in.

  3. Umiiral savings insentibo tulad ng tax breaks ay medyo hindi sanay. Ang pinakamalaking insentibo ay ibinibigay sa mga empleyado high-income nagtatrabaho para sa isang tagapag-empleyo na nagbibigay ng mga benepisyo sa pagreretiro - ang mga taong arguably bababa kailangan ang tulong sa pag-save ng mas maraming. Kasabay nito, ang pinakamaliit na mga insentibo pumunta sa mga empleyado mas mababang-kita, lalo na ang mga na nagtatrabaho para sa isang tagapag-empleyo na hindi nag-aalok ng mga benepisyo sa pagreretiro. Ang isang mataas na income earner na inaasahan upang magbayad ng mas mababang buwis sa pagreretiro kaysa sa panahon ng pagtatrabaho taon ay umani tungkol sa dalawang beses tulad ng isang mababang kita para sa parehong kontribusyon sa isang IRA o 401 (k) na plano.

  4. Ang mga insentibo sa pag-save sa US tax code ay hindi kailangang kumplikado. Isang dosena mga insentibo sa pagtitipid umiiral, bilang karagdagan sa mga partikular na insentibo para sa pabahay, pangangalaga sa kalusugan at edukasyon. kumplikado na ito ay madalas confuses mga tao at mapigil ang mga ito mula sa pag-save ng sapat na o mula sa pag-save sa lahat. Ang bahagi ng mga kabahayan nang walang anumang tax-advantaged savings nadagdagan mula sa 18.9 porsiyento sa 2001 sa 23.5 porsyento sa 2013, Sa kabila ng mas laganap na pagsisikap na makakuha ng mga tao upang i-save ng mas maraming.

  5. At sa wakas, habang policymakers nakatutok ang kanilang mga pagsisikap sa kalakhan - at ineffectively - sa pagkuha ng mga tao upang i-save ng mas maraming, ang mga pagsisikap upang aktwal na protektahan ang mga matitipid mula sa increasingly madaling matuyo market swings nahulog sa likod burner. Bilang isang resulta, ang mga tao namuhunan kailanman mas malaking shares ng kanilang savings sa stock at mga bahay, kung paanong ang mga logro sa mga ari-arian ay mawalan ng halaga nagsisiahon. bilang ang mga tao ay humiram ng mga halaga ng rekord, pinalala nila ang panganib na nauugnay sa isang downturn sa merkado kahit pa.

ang mga kahihinatnan

Ang mga eksaktong data kung paano mahawakan ng mga tao ang mga hindi sapat na pagtitipid sa pagreretiro. Gayunpaman, malinaw na may ilang estratehiya na ginagamit ng mga tao sa "pagkalito sa pagreretiro. "

Ang ilang mga tao ay nakatira sa pang-ekonomiyang hardships, mula sa hindi ma-bayaran ang kanilang mga utility na lang naninirahan sa kahirapan. Ang iba ay umaasa sa tulong mula sa mga lokal na pamahalaan, mga kawanggawa at mga miyembro ng pamilya, at ang ilan ay kahit na ilipat in gamit ang kanilang mga anak. Ang iba ay simpleng delay pagreretiro at patuloy na nagtatrabaho, na gaya pisikal at mental na paghihirap bumuo.

Bilang isang resulta, maraming mga tao ay nagpupumilit matipid at posibleng magdusa mula masahol kalusugan kaysa sa kabilang banda ay ang kaso, badyet ng pamahalaan at mga kawanggawa ay pilit at pang-ekonomiyang paglago ay maaaring mabagal.

Ang bottom line ay ang krisis sa pagreretiro ay malaki, nagiging mas malubha at potensyal na pumipinsala sa ekonomiya.

Pagtugon sa mga pagkukulang

Gayunman, ang magandang balita ay ang patakaran na maaaring matugunan ang krisis sa pagreretiro sa mga hakbang na maaaring gawin sa pamamagitan ng pagtugon sa limang nakikilalang mga pagkukulang na inilarawan sa itaas. Matapos ang lahat, ang krisis sa pagreretiro ay sa malaking bahagi ay isang resulta ng mga hindi nakapagtataka at mali ang mga patakaran.

  1. Kongreso ay maaaring i-update ang Social Security, lalo na para sa masusugatan populasyon, na kung saan ay madadagdagan mga sangbahayan ng mga proteksyon mula sa labor at financial market panganib. Halimbawa, policymakers ay maaaring lumikha ng isang makabuluhang pinakamababang benepisyo na matiyak walang tao na nagbayad sa Social Security para sa 30 taon ay tatanggap ng benepisyo mas mababa sa 125 porsiyento ng pederal na linya ng kahirapan - kasalukuyang $ 11,354 bawat taon para sa isang matanda 65 o mas matanda. Iba pang mga update ay maaaring magsama pagpapabuti sa benepisyo ng survivorship at bagong benepisyo para sa mga benepisyaryo na umabot sa edad na 85.

  2. Kongreso at legislatures estado ay maaaring lumikha ng low-cost savings pagreretiro pagpipilian na hindi nakasalalay sa mga tagapag-empleyo ng pagpili upang mag-alok ng isang benepisyo sa pagreretiro. Ang eksaktong mga detalye ng naturang isang alternatibo sa employer-ibinigay benepisyo sa pagreretiro ay maaaring mag-iba mula sa estado sa estado, lalo na dahil ang pederal na pamahalaan ay kasalukuyang nasa proseso ng pagbubuo ng mga alituntunin para sa mga estado na magtatag ng retirement savings para sa mga pribadong sektor manggagawa.

  3. Kapulungang-bansa at mga pambatasan ng estado maaaring muling idisenyo ang mga insentibo sa pagtitipid na maaaring mag-alok ng higit pang tulong sa mga mas mababa ang kita kaysa sa kasalukuyang kaso. Ito ay maaaring magsama ng isang refundable tax credit, sa halip na isang pagbabawas mula sa kita na maaaring pabuwisin na di-pantay na benepisyo sa mga mas mataas na kita na kumikita.

  4. Ang pagpapasimple ng mga insentibo sa pagtitipid ay dapat maging bahagi ng pagsisikap ng patakaran upang mas epektibo ang mga insentibo sa pagbubuwis sa buwis. Ang ibig sabihin nito pag-streamline ng mga umiiral na insentibo at mas madaling gamitin.

  5. Sa wakas, ang Kongreso at mga lehislatura ng estado ay dapat gumawa ng mga proteksyon laban sa mga swings sa merkado na isang mahalagang bahagi ng mga patakarang pagtitipid. Ito ay maaaring isama awtomatikong pamamahala ng peligro ng mga account sa pagreretiro sa pagreretiro at mga insentibo upang pag-iba-ibahin ang mga pagtitipid - hindi paglalagay ng lahat ng mga itlog sa isang basket.

  6. Sa wakas, ang mga Kongreso at mga lehislatura ng estado ay dapat gumawa ng mga proteksyon sa panganib ng isang mahalagang bahagi ng mga patakarang pagtitipid. Ito ay isama komprehensibo, maigsi at maihahambing na pagsisiwalat sa panganib sa mga account sa pagreretiro sa pagreretiro, at mga bagong insentibo upang balansehin ang mga panganib sa pagitan ng mga pagtitipid sa mga pinansiyal na asset, tulad ng mga stock at mga bono, at mga pagtitipid sa mga di-pinansyal na asset, tulad ng pabahay.

Ipinapanumbalik isang marangal pagreretiro

Ang krisis sa pagreretiro sa Estados Unidos ay totoo at lumalala. Magkakaroon ng malubhang epekto sa mga Amerikano, sa pamahalaan at sa ekonomiya maliban kung ang mga tagabigay ng batas ay tumugon sa hamong ito.

Ang masamang balita ay ang mga nakaraang pagpapasya sa patakaran ay may malaking kontribusyon sa krisis na ito. Ang mabuting balita ay maaaring magbago ang mga patakaran, kung umiiral ang pampulitikang kalooban.

Tungkol sa Ang May-akdaAng pag-uusap

Christian Weller, Propesor ng Pampublikong Patakaran at Public Affairs, University of Massachusetts Boston. Siya rin ay isang pananaliksik iugnay sa Economic Policy Institute sa Washington, DC at isang pananaliksik scholar sa Political Economy Research Institute sa University of Massachusetts Amherst.

Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa Ang pag-uusap. Basahin ang ang orihinal na artikulo.


Mga Kaugnay Book:

at

masira

Salamat sa pagbisita InnerSelf.com, Kung saan mayroon 20,000 + mga artikulong nagbabago sa buhay na nagtataguyod ng "Mga Bagong Saloobin at Bagong Posibilidad." Ang lahat ng mga artikulo ay isinalin sa 30+ wika. sumuskribi sa InnerSelf Magazine, na inilathala linggu-linggo, at Araw-araw na Inspirasyon ni Marie T Russell. InnerSelf Magazine ay nai-publish mula noong 1985.