Ang unang ilang buwan ng isang bagong taon ay maaaring maging isang nakababahalang oras sa pananalapi. Ang mga pista opisyal ng Pasko ay kadalasang humahantong sa mga natipid na savings at mas mataas na balanse ng credit card, habang ang panahon ng buwis ay nasa paligid ng sulok.

Sa kasamaang-palad para sa karamihan sa amin, ito ay hindi isang pana-panahon na problema ngunit isang malalang problema na nagdudulot ng pagkabalisa sa buong taon.

Sa katunayan, kasing dami ng 44 porsiyento ng mga Amerikano na kabahayan walang sapat na pagtitipid upang masakop ang mga pangunahing gastos para sa kahit na tatlong buwan. Kung wala ang savings cushion, kahit na regular na mga seasonal na gastusin tulad ng pagdiriwang ng holiday ay maaaring makaramdam ng "hindi inaasahang" damdamin at humantong ang mga sambahayan upang maging kredito upang masakop ang mga gastos.

Kasalukuyang hinahawakan ng mga mamimili ng US US $ 880 bilyon sa umiikot na utang, na may average na balanse ng credit card na halos $ 6,000. Ang larawan ay higit na katakut-takot para sa mas mababang kita ng sambahayan.

Kaya paano natin ito mapapalitan? Maraming mga tack ang sinubukan ngunit nabigo para sa isang dahilan o iba pa. Sa kabutihang palad, nag-aalok ang pang-agham na pang-agham ng ilang kapaki-pakinabang na pananaw, tulad ng ipinakita ng aming pananaliksik

Ano ang mali sa kasalukuyang mga pamamaraang

Ang mga karaniwang paraan upang malutas ang mga problemang pinansyal ay alinman sa "mag-aral" ng mga tao tungkol sa pangangailangang mag-save ng higit pa o sa "insentibo" ang mga pagtitipid na may mga gantimpala sa pera.

Ngunit kapag tinitingnan namin ang tradisyunal na mga programa sa pampinansyal na edukasyon at pagpapayo, mayroon sila halos walang pang-matagalang epekto sa pag-uugali. Katulad nito, ang tumugma savings programa ay mahal at ay pinapakita halo-halong mga resulta sa mga rate ng savings. Higit pa rito, ang mga pamamaraang ito ay kadalasang inuuna ang pangangailangan para sa mga matitipid habang tinatrato ang pagbabayad ng utang bilang pangalawang pag-aalala.

Ang pag-aaral at mga insentibo ay hindi nagtrabaho dahil nakabatay sila sa mga problemang pagpapalagay tungkol sa mga mamimiling mas mababa ang kinikita na hindi totoo.

Ang katotohanan ay mas mababang-kita mga mamimili ay hindi kailangang sinabi kung ano ang gagawin. Sa average, ang mga ito ay aktwal mas kamalayan ng kanilang mga pondo at mas mahusay sa paggawa ng tradeoffs kaysa sa mas mayaman na mga mamimili.

Hindi rin nila kailangang kumbinsido ang halaga ng pag-save. Maraming nais na i-save ngunit mukha karagdagang obstacles sa pinansiyal na kalusugan.

Halimbawa, madalas ang mga sambahayan na ito harapin ang kawalan ng katiyakan tungkol sa kanilang mga cash flow, ang paggawa ng pagpaplano para sa mga gastusin ay mas mahirap. Sa pangkalahatan, mayroon silang maliit na silid para sa pagkakamali sa kanilang mga badyet at ang mga gastos ng maliliit na pagkakamali ay maaaring mabilis na tambalan.

Mga hadlang sa utak

Sa pabagu-bago ng kontekstong ito, ang mga sikolohikal na hadlang na karaniwan sa lahat ng tao ay nagpapalala sa problema.

Ang mga tao ay may kahirapan sa pag-iisip tungkol sa hinaharap. Tinatrato natin ang ating kinabukasan, mas matatandang tao na parang sila ay mga estranghero, Decreasing pagganyak upang gumawa tradeoffs sa kasalukuyan. Bukod pa rito, namin underpredict gastos sa hinaharap, Na humahantong sa amin na gumastos ng higit tumpak pagbabadyet ay maaaring account para sa.

Kapag nakatuon tayo sa hinaharap, ang mga tao ay may mahirap na pag-uunawa kung aling mga layunin sa pananalapi upang matugunan.

In pananaliksik na aming isinasagawa sa Rourke O'Brien ng University of Wisconsin, nalaman namin na ang mga mamimili ay madalas na nakatuon sa pag-save ng pera o sa pagbabayad ng utang. Sa katunayan, ang parehong mga aksyon nang sabay-sabay na nakikipag-ugnayan, nag-aambag sa pangkalahatang kalusugan sa pananalapi.

Ito ay maaaring maging problema kapag ang mga tao ay hindi sinasadya na kumuha ng utang na may mataas na interes habang may hawak na pera sa mga pag-save ng mababang interes sa parehong oras. At, sa sandaling ang mga tao ay nakilala ang mga pagtitipid sa pagtatayo o pagbabayad ng utang bilang isang mahalagang layunin, nahihirapan silang matukoy kung magkano ang dapat ilagay dito bawat buwan. Bilang resulta, umaasa sila sa impormasyon sa kapaligiran upang makatulong na matukoy ang halagang ito (tulad ng pagkuha ng "angkla" sa mga tiyak na numero na iniharap bilang mga mungkahi sa mga pahayag sa pagbabayad ng credit card).

Sa kasamaang palad, ang paraan kasalukuyang banking produkto ay dinisenyo madalas gumagawa ng mga sikolohikal na katotohanan mas masahol pa.

Halimbawa, ang impormasyon sa maraming mga sistema ng credit card payment nudges mamimili patungo pagbabayad ng minimum na balanse sa halip na isang mas mataas na halaga. Ang mga tool sa pagbabadyet ay nagpapalagay na ang kita at gastos ay mananatiling pareho mula sa buwan hanggang buwan (hindi totoo para sa karamihan sa mga manggagawa na mas mababa ang sahod) at inaasahan na masubaybayan natin ang paggastos laban sa isang mahabang listahan ng mga hiwalay, kumplikadong mga kategorya ng badyet.

Sa isang mas malalim na antas, ang katotohanan na ang mga bangko ay nag-aalok ng mga produkto ng credit at pagtitipid nang hiwalay ay nagpapalala sa sikolohikal na distansya sa pagitan ng pagbabayad ng utang at mga pagtitipid ng gusali, kahit na ang mga ito ay naka-link na mga pag-uugali.

Behavioral banking

Ang mabuting balita ay ang isang hanay ng simple, may alam na solusyon sa pag-uugali ay madaling maisakatuparan upang harapin ang mga problemang ito, mula sa mga pagbabago sa patakaran sa muling pagdisenyo ng produkto.

Halimbawa, ang pagpapalit ng "iminungkahing kabayaran" sa credit card statement para sa target na mga segment (ie, ang mga taong ay na nagbabayad sa buong) ay maaaring makatulong sa mga mamimili mas mabisa tawaran utang, pati na maaaring nagpapahintulot tax refunds na direktang inilapat papunta utang pagbabayad. Well-dinisenyo kasangkapan budgeting na pakikinabangan financial teknolohiya ay maaaring nakapaloob sa programa ng pamahalaan. Ang estado ng California, halimbawa, ay kasalukuyang pagtuklas mga paraan upang ipatupad tulad ng teknolohiya sa kabuuan ng isang iba't ibang mga platform.

Ngunit ang pampubliko at pribadong sektor parehong kailangan upang i-play ang isang papel para sa mga kasangkapan na ito upang maging mabisa. Paglikha ng isang integrated credit-and-pag-save ng produkto, halimbawa, ay nangangailangan ng bumili-in mula regulators kasama financial provider.

Habang ang mga solusyon sa pagbabangko ay hindi maaaring isara ang agwat sa hindi pagkakapantay-pantay na pang-ekonomiya sa kanilang sariling, ang pag-iisip ng mga pagbabago sa disenyo ay maaaring ang nawawalang piraso ng palaisipan sa mga pagsisikap na ito upang ayusin ang mga pangunahing problema.

Ang aming pananaliksik ay nagpapahiwatig na ang mga tao ay nais na gumawa ng isang mas mahusay na trabaho sa kanilang mga pananalapi; kailangan lang nating gawin itong medyo mas mahirap para sa kanila. At ang paggawa ng maliliit na pagbabago sa mga produkto ng pagbabangko ay maaaring matagal nang matutulungan sa mga tao na patatagin ang kanilang mga pananalapi upang sila ay makapag-focus sa iba pang mga aspeto ng kanilang buhay.