Kung Malaking Bangko ang Mas Mahirap Para sa Mga Kustomer

Kung Malaking Bangko ang Mas Mahirap Para sa Mga KustomerGayon pa man muli sa linggong ito, ang Hayne Royal Commission ay nagdala ng nakakagambalang balita ng maling pag-uugali sa mga customer ng aming pinakamalaking institusyong pinansyal. Oras na ito Ang mga sobrang account ay na-plundered para sa kapakinabangan ng mga shareholder.

kamakailan lamang pananaliksik mula sa mga ekonomista sa Federal Reserve ng Estados Unidos ay nagpapahiwatig na ang problemang ito ay hindi natatangi sa Australya. Kung totoo, sinusuportahan ito ng argument na ang mga mas malaking institusyong pinansyal ay dapat na hatiin o harapin ang higit na masusing pagsisiyasat.

Natuklasan ng mga mananaliksik na ang mas malaking mga organisasyon sa pagbabangko ay mas malamang kaysa sa kanilang mas maliit na mga kapantay na makaranas ng "mga pagkalugi sa pagpapatakbo". At sa ngayon ang pinakamahalagang kategorya (accounting para sa isang napakalaking 79%) sa loob ng mga pagkawala ng pagpapatakbo ay "Mga Kliente, Mga Produkto at Mga Kasanayan sa Negosyo".

Kinukuha ng kategoryang ito ang mga pagkalugi mula sa "isang hindi sinasadya o kapabayaan na hindi matugunan ang isang propesyonal na obligasyon sa mga partikular na kliyente, o mula sa kalikasan o disenyo ng isang produkto". Kapag ang isang bangko ay nahuli sa paggawa ng maling pag-uugali sa mga customer, kinakailangang gumawa ng mabuti sa mga customer - ang tinatawag na proseso ng remediation.

Ito ay isang kategorya na perpektong nakukuha ang mga isyu sa ilalim ng pagsusuri sa royal commission. Kasama rin sa mga operasyon ang mga bagay na tulad ng panloloko, pinsala sa pisikal na mga asset at pagkabigo ng sistema.

Sa kamakailang mga linggo kami ay narinig ng maraming tungkol sa mga bangko sa Australya na kinakailangang magbayad ng mga customer. Ang gastos sa bangko ay, gayunpaman, mas mataas kaysa sa halaga ng dolyar na natanggap ng mga customer.

Ang mga gastos sa pangangasiwa ng mga naturang programa ay mahalaga, at pagkatapos ay may mga legal na gastos at mga multa na regulasyon.

Bagaman walang nararamdaman sa mga bangko na kailangang magdusa ang mga kahihinatnan ng kanilang masamang gawain, sinusubaybayan ng mga regulator ang mga pagkalugi na ito dahil sa posibilidad na madagdagan nila ang posibilidad ng pagkabigo sa bangko.

Ang isa pang aspeto ng pag-aaral ng Federal Reserve ay ang laki ng pagkalugi. Ang isang halimbawa ay kung saan ang limang pinakamalaking mortgage servicers sa Estados Unidos ay umabot sa a US $ 25 bilyon na pag-aayos sa gobyerno ng Estados Unidos na may kaugnayan sa hindi tamang servicing loan loan at foreclosure fraud.

Sa isa pang halimbawa, ang isang pangunahing kumpanya sa pagmamay-ari ng bangko ng US ay nagbayad ng higit sa US $ 13 na bilyon para sa maling pagbebenta ng mga peligrosong mortgages bago ang krisis sa 2008. Ang mga settlement ng ganitong laki ay hindi lang naganap sa Australya.

Bakit mas malaking bangko?

Maaaring isipin ng isa iyon ekonomiya ng sukat - Binawasan ang mga gastos sa bawat yunit bilang pagtaas ng output - nalalapat din sa pamamahala ng peligro. Ang mas malaki ang organisasyon, mas malamang na ito ay namuhunan sa mataas na kalidad, matatag na mga sistema ng pamamahala ng pamamahala at kawani. Kung mayroon ito, ang isang malaking bangko ay dapat na pamahalaan ang panganib nang mas mahusay kaysa sa isang mas maliit.

Ang posibilidad ng hindi inaasahang mga pagkawala ng pagpapatakbo ay dapat na mabawasan. Ang mas malaking pinansiyal na institusyon ay maaari ring maakit ang mas mataas na pagsusuri sa pagsusuri, na maaaring makatulong upang mapabuti ang mga kasanayan sa pamamahala ng panganib at mabawasan ang mga pagkalugi.

Ngunit tila ang totoo, batay sa pagtatasa ng mga bangko ng Amerikano mula sa 2001-2016.

Para sa bawat pagtaas ng 1% sa laki (tulad ng nasusukat sa kabuuang asset) mayroong isang pagtaas ng 1.2 sa pagkawala ng pagpapatakbo. Sa madaling salita, nakaranas ng mga bangko diseconomies of scale. At lalo itong hinihimok ng kategorya ng Mga Kliyente, Mga Produkto at Mga Kasanayan sa Negosyo.

Sa kategoryang ito, ang pagkalugi ay mas mabilis na nagpapabilis sa laki ng bangko.

Maaaring ito ang resulta ng mas mataas na pagiging kumplikado sa malalaking institusyong pinansyal, mas mahirap ang pamamahala sa peligro sa halip na mas kaunti. Habang ang mga kumpanya ay lumalaki sa laki at kumplikado, lumilitaw na nagiging mahirap para sa mga senior executive at direktor upang magbigay ng sapat na pangangasiwa.

Ito ay sumusuporta sa argumento na ang ilang mga institusyong pinansyal ay "masyadong malaki upang pamahalaan"Pati na rin ang" masyadong malaki upang mabigo ". Kung ang mas malaking pinansiyal na institusyon ay gumawa ng mas masahol na kinalabasan para sa mga customer, may isang argument para sa pagsira ng mas malaking institusyon o pagpapalakas ng regulatory scrutiny.

Ay ang parehong bagay na nangyayari sa Australya tulad ng sa Estados Unidos? Ang mga pag-aaral ng kaso na iniharap ng komisyon ng hari ay nagpapahiwatig na maaaring ito ay, ngunit mahirap para sa mga mananaliksik na malaman nang eksakto.

Ang mga bangko sa Australya ay hindi kinakailangang ipahayag ng publiko ang komprehensibong data sa mga pagkalugi sa pagpapatakbo. Maaaring magkaroon ng access ang APRA sa naturang impormasyon, ngunit ang anumang pagtatasa na maaaring ginawa ng regulator dito ay hindi nasa pampublikong domain.

Marahil ang isyung ito ay isang bagay na dapat tuklasin ni Commissioner Hayne.

Tungkol sa Ang May-akda

Elizabeth Sheedy, Associate Professor - Financial Risk Management, Macquarie University

Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa Ang pag-uusap. Basahin ang ang orihinal na artikulo.

Mga Kaugnay Books

{amazonWS: searchindex = Books; keywords = bank cartels; maxresults = 3}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

sundin ang InnerSelf sa

facebook-icontwitter-iconrss-icon

Kumuha ng Pinakabagong Sa pamamagitan ng Email

{Emailcloak = off}