Sa maraming mga lugar sa kanayunan, ang isang kakulangan ng mga pagpipilian sa pagbabangko ay humantong sa isang pagtaas sa predatory lending. Sa silangang Kentucky, isang bagong nonprofit ang nakikipaglaban sa likod.

Si Erica Knight ay namamahala sa kanyang sariling pera mula noong siya ay 16, nang siya ang unang magtrabaho.

"Palagi akong napaka independiyente at napakahusay sa pagsusumikap upang pamahalaan ang aking sariling pera at gawin ko ito sa aking sarili," sabi ni Knight.

Ngunit nang magpakasal siya sa 2017, napagtanto niya na kailangan niya at ng kanyang asawa na makuha ang kanilang pinansyal upang maayos bago nila maisip ang tungkol sa pagpaplano para sa kanilang kinabukasan. Sinaksak ni Knight ang $ 20,000 sa utang sa credit card sa loob ng 10 taon, mula sa oras na siya ay 18, sinusubukan lamang na matugunan ang mga pagtatapos. Karamihan sa mga utang na natamo niya sa mga credit card ay para sa pang-araw-araw na gastos, tulad ng gas para sa kanyang kotse at mga pamilihan.

"Sa maraming oras, ang isang credit card ay ang pagkakaiba sa pagitan ko ng pagkain ng pagkain at gas o hindi," sabi ni Knight. "Hindi ito iresponsableng mga bagay na ginagamit ko para sa; ito ay kabuhayan. ”

Nagtatrabaho siya ng dalawang trabaho — bilang tagapagbalita sa bangko at isang tagapagsilbi-at nag-aaral sa kolehiyo, habang sinusubukan na harapin ang kanyang utang. Ngunit sinabi niya na hindi hanggang sa siya ay kasal at natanto na ang kanyang utang ay higit pa sa kanya, na naintindihan niya kung gaano kalalim ang isang butas na pinasok niya. Pumunta siya sa kanyang lokal na bangko sa Hazard, Kentucky, para sa isang utang ng pagpapatatag ng utang, ngunit sinabihan ang halaga na kailangan niya ay higit pa sa maibibigay nila.

Iyon ay nang marinig niya ang tungkol sa Redbud Financial Alternatives, isang hindi pangkalakal na institusyong pinansyal sa pagpapaunlad ng komunidad na nakabase sa Hazard. Ang 5-taong-gulang na samahan ay nilikha ng Housing Development Alliance, isang lokal na tagabuo ng mga abot-kayang bahay, upang mag-alok ng mga mababang interes na mga microloan ng mamimili sa mga tao sa isang lugar na may apat na county sa timog-silangan na Kentucky. Ang layunin ay upang matulungan silang punan ang iba't ibang mga gaps sa kanilang pananalapi na nagpapahirap sa kanila na bayaran ang kanilang utang at makapunta sa isang mas matatag na landas.

"Sa palagay ko maraming tao ang gumagawa ng isang [pinansiyal] na desisyon batay sa mga panandaliang mga pangangailangan at umaasa na malaman nila ang isang bagay para sa pangmatagalang," sabi ni Mae Humiston, ang direktor ng CDFI para sa Redbud. "Ang isang beses na emerhensiya ay maaaring magkaroon ng pangmatagalang epekto kung wala silang access sa abot-kayang credit."

Ang bansa ay mayroon nang nakababahala na takbo sa "hindi pa nabibigyan" - mga tahanan na walang mga account sa bangko at umaasa sa mga mapagkukunang pinansyal ng nontraditional. Ngunit ang problema ay kumalat sa mga kabahayan sa gitna ng klase na mayroon nang mga account sa bangko at nahanap pa nila ang kanilang sarili na kailangang lumabas sa labas ng sistema ng pagbabangko. Ayon sa isang survey ng 2017 ng Federal Deposit Insurance Corp., ang 18.7% ng mga tao sa buong bansa ay "underbanked." Sa Kentucky, ang rate ay 19.6%.

Habang sinusubukan ang mas maraming kita ng gitnang-kumita na gawing tulay ang pinansiyal na gaps at pamahalaan ang kanilang pera, nanganganib sila na mapakinabangan ng mga nag-aalok ng mga credit card na may interes, mga nagpapahiram sa payday, at iba pang mga personal na kumpanya sa pananalapi. Gayunpaman, hindi napagtanto ng karamihan sa mga mamimili ang mga term na sinasang-ayunan nila, at nagtatapos sila sa isang pag-ikot ng snowballing ng utang dahil ang mataas na singil sa interes ay pinipigilan sila mula sa pagbabayad sa kanilang punong mga balanse.

Sinusubukan ng mga samahang tulad ng Redbud na mag-alok ng mga kahalili sa mga nagpapautang na nagpahiram, upang matulungan ang mga tao na bumalik sa track at hindi magtatapos sa mapanganib na antas ng utang. Nagbibigay ang mga ito ng abot-kayang kredito sa mga tao na sa nakaraan ay maaaring lumingon sa mas maraming mapagkukunan na mapagkukunan.

"Ang mga taong nagbabayad nang malaki para sa kredito ay ang mga taong hindi kayang bayaran, at hinatulan namin sila sa isang panghabang buhay na utang, at kailangan nating isipin kung paano muling ibalik ang sistema upang hindi ito kailangang mangyari , ”Sabi ni Humiston.

Sinabi niya na ang mga institusyon tulad ng mga nagpapahiram sa payday, na ang modelo ng negosyo ay nakasalalay sa mataas na gastos sa kredito, ay pangunahin na naging isang kababalaghan sa lunsod, ngunit dahil ang mga bangko sa kanayunan at mga institusyong pampinansyal ay isinara o binili sa mga nagdaang taon, ang mga ari-arian ng mga mamamayan sa bukid ay nawala at ang kanilang pag-access sa ang mabuting kredito ay naging limitado, at ang mga nagpapautang na nagpahiram ay lumipat upang punan ang mga gaps.

Kasabay nito, sinabi niya, ang mga tradisyunal na bangko ay lalong naging mga puwang para sa mga tao na mayroon nang mga ari-arian o mahusay na kredito, at naging mas kaunti tungkol sa pagtulong sa mga tao na bumuo ng mga ari-arian.

"Kami ay tinitingnan kung saan ang mga puwang at kung paano namin mai-pautang] sa isang paraan na patas sa mga taong walang access sa kredito," sinabi ni Humiston. Sinabi niya na ang kasalukuyang sistema ng pinansiyal ay mahigpit, at hindi pinapayagan ang uri ng kakayahang umangkop sa kanyang mga kliyente — at marami pang iba sa mga lugar na na-target ng mga nagpapautang — kailangang bumalik sa kanilang mga paa at makalabas ng utang. Nag-aalok ang Redbud ng kakayahang umangkop, at hindi ito ang tanging institusyon na sumusubok na punan ang mga gaps.

Ang Redbud ay kasalukuyang nag-aalok ng limang mga produkto ng pautang, kasama ang pautang na "credit rescue" na pinakapopular nito.

Si Amy Shir, pangulo at CEO ng hindi pangkalakal na LHOME sa Louisville, Kentucky, ay nagsabi na ang kanyang mga kliyente ay nahaharap sa napakalaking mga hadlang sa katatagan ng pananalapi, at lalo na dahil ang karamihan sa kanila ay mga taong may kulay, imigrante at mga refugee. Ang Louisville ay ang pang-apat na pinaka-ihiwalay na lungsod sa bansa, at ang LHOME ay naglalayong maglingkod sa mga komunidad na may kulay. Gumawa sila ng 56 pautang sa tatlong taon, at lahat maliban sa anim sa mga ito ay napunta sa mga taong may kulay.

Ang LHOME, na nakatayo para sa Oportunidad sa Pabahay ng Louisville Housing at Micro-Enterprise Community Development Loan Fund, ay napatunayan bilang CDFI lamang ng Louisville noong Hunyo 2018, at ngayon ay nag-aalok ng isang hanay ng mga produktong pautang na inilaan upang matulungan ang mga miyembro ng komunidad na bumuo ng mga assets, kabilang ang mga pautang sa tulong ng buwis sa ari-arian. , mga pautang na walang bayad na pagsunod sa batas ng Islam para sa mga mangungutang ng Muslim, at nagtatrabaho ng mga pautang sa kapital upang matulungan ang mga kumpanya ng konstruksyon na pag-aari ng mga kababaihan o mga taong may kumpletong mga trabaho na matagumpay nilang nag-bid. Plano rin ng samahan na maglunsad ng isang produkto ng pautang sa lalong madaling panahon upang matulungan ang mga imigrante at mga refugee na maging recertified sa mga karera na mayroon sila sa kanilang mga bansa sa bahay.

Sinabi ni Shir na nakikinig ang samahan sa komunidad nito at sinisikap na lumikha ng mga produkto na pinakamahusay na magsisilbi sa kanila.

"Ito ay isang napakalaking pribilehiyo na matugunan ang mga tao na na-shut out sa system dahil sa sobrang utang ng utang ng mag-aaral o credit, at upang matugunan sila kung nasaan sila at magkaroon ng isang marangal na transaksyon at bumuo ng tiwala sa isang komunidad na paulit-ulit na nasamsam, "sabi ni Shir. "Sinimulan nilang makita kung ano ang posible at baguhin ang salaysay tungkol sa mga pamayanan at kapitbahayan na ito."

Nag-aalok ang Redbud ng limang mga produkto ng pautang, na may pautang na "credit rescue" na pinakapopular nito. Pinahihintulutan ng pautang na ito ang mga kliyente na magbayad ng mataas na interes na utang sa credit card, at nag-aalok ng pagpapayo sa pananalapi upang matutunan ng mga customer na makilala ang mga pag-uugali na humantong sa kanila na nagreresulta ng labis na utang sa unang lugar. 

Ito ang pautang na Knight na na-access sa pamamagitan ng Redbud. Sinabi niya na nahihirapan siyang lapitan si Redbud dahil hindi niya nais na mai-label bilang isang taong walang pananagutan sa pera. Ngunit, sinabi niya, ang mga tauhan ng kumpanya ay palaging gumagalang sa kanya at hindi niya ipinagkakasala dahil sa kanyang sitwasyon. Itinuro nila sa kanya ang tungkol sa mga rate ng interes at mga paraan kung saan kailangan niyang bayaran ang kanyang utang upang maiwasan ang pagbayad ng higit na interes sa mas mahabang panahon. Ito ang mga bagay na sinabi niya na hindi pa niya nakilala.

Si Redbud ay nakapagpautang sa Knight $ 7,500 - ang pinaka-alok ng samahan. Pinagsama niya ang isa pang makabuluhang tipak sa kanyang utang sa isang credit card na nagsingil ng 0% na interes para sa isang taon upang mabayaran niya ang kanyang punong-guro. Inaasahan ni Knight na mabayaran niya ang kanyang Redbud loan at pagkatapos ay muling mas malaki ang kanyang utang sa kanila.

Hindi lamang nag-iisa ang Knight bilang isang taong may kita sa gitna na nahihirapan sa makabuluhang utang. Sinabi ni Humiston na marami sa mga kliyente ng Redbud ang nagtatrabaho sa matatag na mga trabaho sa gitnang klase at gumawa ng kanilang mga pagbabayad. Hindi lamang nila malampasan ang matarik na rate ng interes upang makagawa ng makabuluhang pag-unlad patungo sa pagiging walang utang at pagbuo ng kanilang mga pag-aari.

Nais ni Knight na tulungan ang pagbago ng salaysay tungkol sa utang, at binigyang diin na ang pagkuha ng mas maraming utang tulad ng ginawa niya ay maaaring mangyari sa sinuman. Noong nakaraan, pinamamahalaan niya ang ibang utang ng mga tao sa panahon ng tatlong nakaraang mga trabaho, ngunit nakakuha pa rin siya ng isang butas na hindi niya makawala. Tinulungan siya ni Redbud na makahanap ng isang landas na pasulong, at sinabi niya na ang ibang mga tao ay maaaring makatulong sa katulad na paraan kung sila ay handa at handang kontrolin ang kanilang buhay sa pananalapi.

"Ang mga credit card ay hindi diablo; ang interes ay ang diyablo, "sabi ni Knight.

Umaasa siya ngayon at sinabi niyang "nakikita ang isang ilaw sa dulo ng tunel." Sinabi niya na mayroon siyang mga tool upang mapanatili siya sa landas sa kalayaan sa utang.

"Sa oras, kung patuloy tayong gumawa ng mas matalinong mga pagpapasya, at talagang bumabagsak, sa palagay ko makarating tayo sa puntong maaari nating isaalang-alang ang pagmamay-ari ng bahay o anuman ang malaking susunod na hakbang," sabi ni Knight.

Tungkol sa Ang May-akda

Isinulat ni Ivy Brashear ang artikulong ito OO! Magazine. Si Ivy ay ang coordinator ng Appalachian Transition sa Mountain Association for Development Economic Economic. Sumulat na siya para sa Spotlight sa Kahirapan at Pagkakataon, Huffington Post, at Susunod na Lungsod.

Ang artikulong ito ay orihinal na lumitaw sa OO! Magazine. Ang artikulong ito ay pinondohan sa bahagi sa pamamagitan ng isang bigyan mula sa One Foundation. 

---

Mga Rekumendadong Libro: Pananalapi at Mga Trabaho

Ang Pag-alis ng Pagpapaliban: 7 Mga Hakbang Upang Itigil ang Paglalagay ng Buhay sa pamamagitan ng Jeffery Combs.
Ang pagpapaliban ay isang epidemya na maaari lamang alisin kung ang mga pinagmumulang mga sanhi ay natuklasan. Si Jeffery Combs, isang nagpapabalik na pansamantala, ay tutulong sa iyo na pagtagumpayan ang pagpapaliban at makamit ang buhay ng iyong mga pangarap batay sa kanyang sariling mga karanasan at pananaliksik.
I-click dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.

Pag-crack ng Bagong Market ng Trabaho: Ang Mga Panuntunan ng 7 para sa Pagkuha ng Inupahan sa Anumang Ekonomiya ni R. William Holland Ph.D.
Ang mga alituntunin para sa paghahanap ng propesyonal na trabaho ay tila malinaw at hindi nababagay: nakuha ang mga highlight sa karera sa isang resume, magsanay ng mga sagot sa karaniwang mga tanong sa interbyu, at gumawa ng maraming nakaharap na networking. Pag-crack ng Bagong Job Market nagpapakita kung paano nagbago ang mga panuntunang ito at naghahatid ng mga bagong diskarte sa pangangaso sa trabaho na talagang gumagana.
I-click dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.

Maunawaan ang Solusyon: Paano Makahanap ng Pinakamagaling na Sagot sa Araw-araw na Mga Hamon ni Chris Griffiths at (kasama) Melina Costi.
Ang pagkakaiba ng pagkakaiba sa pagitan ng isang lider at isang tagasunod ... Alin ang gusto mong maging? GRASP Ang Solusyon ay isang gabay na nakagiginhawa na pragmatiko at tuwid na pakikipag-usap upang gumawa ng mga desisyon at malulutas ang mga problema sa malikhaing paraan. Kung palaging naisip mo ang pagkamalikhain ay ang lahat ng mga himulmol at walang sustansya, gagawing muli ng iniisip mo ang aklat na ito ...
I-click dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.