Namin kami sa pamamagitan ng isang manu-manong paglaban sa utang na nilikha ng mga dating Tagapagtatag upang dalhin sa iyo ang mga praktikal na tip. Huling buwan PM Pindutin ang nai-publish ang Manu-manong Pagpapatakbo ng Debt ' - Kilala rin bilang "DROM." Ngunit huwag ipaalam sa iyo ang menacing-sounding acronym na lokohin ka: ito ay isang aklat na nakasulat sa simpleng Ingles at puno ng mga tip at taktika para sa pagharap sa utang.

Ang aklat ay magagamit online mula Setyembre 2012, ngunit ang pag-publish na ito ay nagmamarka sa unang pagkakataon na ang manual ay na-print, nakatali, at naibenta. Huwag mag-alala, maaari ka pa ring makahanap ng isang libreng kopya online. Ngunit, sana, ang pagkuha ng aklat na ito sa mga tindahan ay makatutulong sa mensahe nito na maabot ang mas maraming tao-gayunpaman parang hindi maaaring bumili ng isa na may credit card.

Lumayo mula sa mga pautang sa paycheck, mga pawnshop, mga prepaid card, pag-cash ng nonbank check, at mga kasunduan sa upa sa sariling pag-aari.

"Ang bawat isa ay isang may utang kaya walang limitasyon sa madla" sabi ni Andrew Ross, isang miyembro ng Occupy Wall Street na tinatawag na Strike Utang, sa isang pakikipanayam sa Guernica Magazine. Kahit na nawala ang publiko, karamihan sa mga may-akda ng Manwal Operations ng Debt Resister pinili na manatiling hindi nakikilalang.

Ipinaliliwanag ng aklat kung paano nagpapatakbo ang mga nagpapautang, malalaking bangko, at iba pang mga nagpapautang at kung paano maaaring mag-navigate ang mga may utang sa loob at labas ng sistema.

"Mula sa isang batang edad, kami ay nakakondisyon sa pakiramdam na ang pagkakaroon ng utang ay kahiya-hiya at karapat-dapat sa kaparusahan," ang ipinapaliwanag ng mga di-kilalang mga may-akda ng manwal.

Ang mga Debtors ay hindi dapat pakiramdam na paraan, ang DROMargues, dahil ang sitwasyon ay higit sa lahat hindi patas at sa labas ng kanilang kontrol.

"Ang dahilan kung bakit mayroon kang sampu-sampung libong dolyar sa mga medikal na perang papel ay hindi kami nagbibigay ng pangangalagang medikal sa lahat," ang mga may-akda ay sumulat. "Ang dahilan kung bakit mayroon kang sampu-sampung libong dolyar ng mga pautang sa mag-aaral ay dahil ang gobyerno, mga bangko, at mga administrador ng unibersidad [ay] nagtutulak ng mga gastos sa kolehiyo sa pamamagitan ng bubong."

Ang lahat ng utang na iyon ay nagdaragdag. Tungkol sa 75 porsiyento ng mga Amerikano ay nasa utang ngayon at may utang na mahigit sa $ 11.5 trilyon, ayon sa Forbes magazine. Iyon ay tungkol sa tatlong beses ang halaga ng paggastos ng Administration ng Obama na hiniling sa kanyang pederal na badyet ng 2015.

At ito ay hindi kinakailangang ginugol sa mga mamahaling handbags, sports cars, at bakasyon. A 2012 pag-aaral na inilathala ng kaliwa-nakatutok na thinktank Mga tao nalaman na ang 40 porsyento ng mga pamilyang Amerikano sa utang ay gumagamit ng kanilang mga credit card upang magbayad para sa mga gastos sa pamumuhay tulad ng renta, pagkain, at mga utility bill. Karagdagan pa, halos kalahati ng utang sa sambahayan ay nagmumula sa mga medikal na perang papel.

Habang ang mga may-akda ay malinaw na nagtrabaho nang husto upang ma-access ang wika ng manu-manong, na hindi nangangahulugang mabilis itong nabasa. Kung kakulangan ka ng oras o pasensya upang umupo at balutin ang iyong ulo sa paligid kung paano nabuo ang mga marka ng credit ng FICO, narito ang limang mga tip mula sa DROM na maaari mong simulang gamitin ngayon.

1. Iwasan ang Mga Serbisyo sa Payday Loan at Iba Pang "Fringe" Finance

Lumayo mula sa mga pautang sa paycheck, mga pawnshop, mga prepaid card, cash check nonbank, at mga kasunduan sa upa sa sariling pag-aari. Ang mga alternatibong pinansyal na serbisyo na kilala sa industriya bilang AFSs-maaaring mag-apela sa mga hindi nagnanais o hindi maaaring magkaroon ng isang checking account, ngunit ang mga institusyong ito ay madalas na biktima sa kanilang mga customer sa pamamagitan ng mga nakatagong bayad at mataas na mga rate ng interes.

Ang laki ng problema ay malaki: Ayon sa isang pagsisiyasat na isinagawa ng US Census Bureau sa 2009, tungkol sa 9 milyong Amerikanong may sapat na gulang ay walang bank account, at ang 66 na porsyento ng mga walang bayad na Amerikano ay nagsasabi na gumagamit sila ng mga alternatibong serbisyo sa pananalapi.

At gaano ba masama ang mga serbisyong iyon? Ayon kay Gary Rivlin, may-akda ng Nasira USA: Mula sa Pawnshops to Poverty, Inc, ang average na pamilya na may taunang kita ng $ 30,000 o mas mababa ang binabayaran ng $ 2,500 sa mga bayarin at interes sa industriya ng AFS bawat taon.

Kung kailangan mo ng pera sa isang pakurot, isaalang-alang ang higit pang mga pautang sa panandaliang batay sa komunidad. Magtanong sa isang kaibigan o isang miyembro ng pamilya, o mag-check upang makita kung ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring magpalawak ng isang advance. Ang mga unyon ng credit ay madalas na nag-aalok ng mga panandaliang pautang sa mas mahusay na mga rate kaysa sa mga kumpanya sa sektor ng AFS. Ang isa pang pagpipilian ay nagbebenta ng iyong mga hindi ginustong bagay (alinman sa online o sa mga tindahan ng pag-iimpok) upang gumawa ng ilang mabilis na cash.

2. Gawin Sila ng Alok

Kung bahagi ka ng 75 porsiyento ng mga nagtatrabahong Amerikano na nagsasabing nakatira sila ng "paycheck-to-paycheck" (na tinukoy bilang hindi sapat sa pagtitipid upang masakop ang anim na buwan ng mga gastos), at pagkatapos ay hindi ito isang opsyon na magbayad ng utang na dapat bayaran card, medikal, o utang ng mag-aaral na may savings. Ngunit maaaring mayroong isang kapaki-pakinabang na alternatibo sa napakasakit na walang hanggang interes at mga bayarin: Sabihin sa sinumang utang mo na hindi mo kayang magbayad nang buo-at pagkatapos ay gawin silang isang alok.

"Tandaan," sabi ng DROM, "kahit na nag-aalok kami sa kanila ng sampung sentimo sa dolyar, higit pa kaysa sa pagkuha nila kung ibenta nila [ang utang] sa isang ahensiyang pangongolekta."

Ang prosesong ito ng renegotiating na utang ay tinatawag na settlement ng utang, at maaaring magsimula sa isang bagay na kasing simple ng isang tawag ng telepono sa iyong credit card company. Magkaroon ng kamalayan na mayroong maraming mga pandaraya sa sektor na ito, ayon sa DROM, kaya magandang ideya na iwasan ang mga kumpanya o abugado na nagsasabing nakakamit ang isang kasunduan sa utang para sa iyo. Sa halip, isaalang-alang ang pag-aaplay para sa isang settlement ng utang sa iyong sarili.

Ang parehong proseso ay maaaring ilipat sa medikal na utang, at kahit na ang IRS ay may isang programa na maaaring mabawasan ang iyong utang sa buwis batay sa iyong kita. Kakailanganin mo ito ng $ 150 mag-aplay, ngunit kung may utang ka ng maraming panganib ay maaaring maging katumbas ng halaga. Ang karagdagang impormasyon tungkol sa kung paano ituloy ang iyong sariling utang settlement ay matatagpuan dito.

3. Alamin ang Iyong Mga Karapatan at Maghanda Upang Ipagtanggol ang mga ito

Ang Batas sa Mga Kasanayan sa Pagkolekta ng Makatarungang Utang, naipasa sa 1977, ay nagsasama ng isang mahaba listahan ng mga patakaran Dapat sundin ng mga ahente ng pagkolekta. Kabilang sa mga halimbawa ng iligal na pag-uugali ang paggamit ng isang pekeng pangalan ng kumpanya, nakahiga kapag sinusubukang mangolekta ng utang, o nagsasabi na ikaw ay aaresto kung hindi mo binabayaran ang iyong utang. Hinahayaan ka rin ng aksyon na wakasan mo ang mapilitang mga tawag sa telepono mula sa "hindi alam na mga numero" sa pamamagitan ng paggawa ng pormal na kahilingan na ang mga kolektor ay nakikipag-ugnay lamang sa iyo sa ilang oras. Ang pagtawag sa labas ng hiniling na oras ay isang paglabag sa FDCPA.

Kung ang iyong credit score ay isang problema, mag-alok na magdala ng isang personal na portfolio sa halip.

Suriin ang lahat ng mga patakaran na nakalista sa batas upang makilala mo ang anumang mishandling ng iyong account. Panatilihin ang mga kopya ng lahat ng mga sulat sa pagitan mo at ng anumang mga ahensya ng pagkolekta ng kredito. Kung ang mga kolektor ay masira ang mga alituntuning ito at magpasya kang iulat ito, kailangan mong kumilos sa loob ng isang taon ng paglabag. Maaari kang mag-ulat ng mga paglabag sa maraming lugar, kabilang ang: ang iyong estado Opisina ng Attorney General, ang Federal Trade Commission, at ang Consumer Financial Protection Bureau. Ang ahensyang pangongolekta ay maaaring magmulta kung ito ay natagpuan na lumabag sa mga regulasyon, ngunit hindi ito magbabago kung magkano ang utang mo.

Kung nais mong subukan upang mabawasan o mabura ang iyong utang, kakailanganin mong ihabla ang ahensiya ng pagkolekta. Ngunit si Rozie Hughes, isang tagapayo sa pananalapi na tumulong na bumuo ng Gabay sa mga Instruktor ng Integridad ng Pananalapi, sinabi na ang mga reklamo sa FDCPA ay malamang na hindi mabawasan ang mga utang. "Ang daan sa gayong wakas ay tunay na magiging ... mahaba at matrabaho sa pamamagitan ng sistema ng korte sibil."

Kung sa tingin mo ay mayroon kang isang malakas na kaso laban sa isang kolektor, at ang oras at mga mapagkukunan para sa isang kaso, pagbabawas ng iyong utang sa isang courtroom ay isang posibilidad. Sa kabilang banda, ang pag-uulat lamang ng mga paglabag ay isang pagkilos na maaaring gawin ng bawat may utang upang wakasan ang pananakot at hawakan ang mga tagapanagot para sa masamang gawain.

4. Isaalang-alang ang Mga Alternatibo Upang Isang Check ng Credit

Ang mga tseke ng credit ay isang paraan na ang utang ay maaaring makaapekto sa higit pa sa iyong bank account. Regular na gumamit ng mga landlords ang mahihirap na rating ng credit rating upang tanggihan ang mga aplikasyon ng pag-upa, at ang mga employer ay lalong gumagamit ng mga tseke ng kredito upang masuri ang mga potensyal na empleyado.

Kung ang iyong credit score ay isang problema, mag-alok na magdala ng isang personal na portfolio sa halip. Isama ang mga sanggunian mula sa mga kasalukuyang panginoong maylupa at tagapag-empleyo, pati na rin ang mga pahayag ng bangko at mga stub paycheck. Ang pagsisikap na lumikha ng isang portfolio ay maaaring magpakita na ikaw ay isang responsable at mapagkakatiwalaan na tao at maaaring patunayan na mas mahalaga kaysa sa isang numero sa isang ulat ng kredito.

5. Palitan ang iyong mga Halaga

Ang ilan sa mga bagay na iminumungkahi ng DROM na gagawin mo upang mabuhay na may kaunting pera ay medyo radikal. Kabilang dito ang mga suot na libreng damit, pagkuha ng pagkain mula sa mga shelter, at pag-squatting sa mga inabandunang mga gusali.

Ngunit kung ang mga opsyon ay masyadong matigas para sa iyo, huwag mag-alala. Mayroong ilang iba pang mga pagpipilian din. Iminumungkahi ng DROM na tumingin ka sa mga bartering network at mga ekonomiya ng regalo sa iyong lugar. Ang mga alternatibo na ito ay mahusay dahil pinapayagan ka nitong i-trade ang iyong mga dagdag na item, oras, o kasanayan para sa mga bagay na kailangan mo nang walang palitan ng cash. Ang mga malalaking halimbawa ng mga ito ay kinabibilangan ng mga website Swap Right, Trash Bank, at ang "libreng" na seksyon ng iyong lokal na Craigslist.

At kapag kailangan mo ng mga serbisyo sa halip na mga bagay, isaalang-alang sumali sa iyong lokal na oras ng bangko-isang serbisyo na nagbibigay-daan sa iyo upang i-trade ang iyong sariling oras para sa isang karpintero, plumber, o kahit sino ang oras na kailangan mo.

Mahalagang kilalanin ang pagbabago sa kultura na kasangkot sa paglipat ng layo mula sa ekonomiya ng salapi at sa pagpapalit, pagbibili, at iba pang mga alternatibo.

"Ang paghahanap ng mga paraan upang mabuhay sa labas ng [ating kasalukuyang ikot ng utang] ay isang ganap na pangangailangan para sa marami, ngunit maaari ring maging kapakipakinabang at bigyan ka ng isang sulyap kung ano ang magiging buhay sa isang mundo na walang utang," paliwanag ng mga may-akda ng DROM. "Ito ay nangangailangan ng paglilinang ng mga personal na halaga at pagkuha ng mga aksyon na kadalasan ay nakasalalay sa kaibahan ng mga kultura ng aming mga mamimili na nagtataguyod nang agresibo."

Ang artikulong ito ay orihinal na lumitaw sa OO! Magazine

Tungkol sa Ang May-akda

Si Liz Pleasant ay nagtapos sa programang University of Washington sa Anthropology, at isang online na editoryal intern sa YES! Sundin siya sa Twitter @lizpleasant.

Inirerekumenda libro:

Ang Operating Manual ng mga Debt Resisters
sa pamamagitan ng Strike Utang. 

Para sa mga may utang sa lahat ng dako na gustong maunawaan kung paano gumagana ang system, ang handbook na ito ay nagbibigay ng mga praktikal na tool para sa pakikipaglaban sa utang sa mga pinaka-mapagsamantalang paraan nito. Naglalaman din ito ng mga taktika para sa pag-navigate sa mga pitfalls ng personal na pagkabangkarote, pati na rin ang impormasyon kung paano protektado mula sa mga ahensya ng pag-uulat sa kredito, mga tagapangutang ng utang, mga payday lender, mga check-cashing outlet, mga upa sa sariling tindahan, at higit pa. Ang mga karagdagang kabanata ay sumasaklaw sa utang ng buwis, pinakamataas na utang, ang relasyon sa pagitan ng utang at klima, at isang pinalawak na pangitain para sa isang kilusan ng paglaban sa utang sa masa.

I-click dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.