Kahit na ang punong ekonomista ng Bank of England, si Andy Haldane, admits to "Hindi nakapagpapalabas ng remotest sense of pensions". Kaya kung anong pagkakataon ang lahat ng iba pa? Maraming tao mahanap mga pensiyon at pag-save para sa pagreretiro nakakalito at nababahala. Isang malaking minorya mayroon tulad ng mababang antas ng pinansiyal na kakayahan, pang-adultong pagbilang at karunungang bumasa't sumulat sa sineseryoso nakakaapekto sa kanilang mga pagkakataon sa buhay.

Gayon pa man ito ay isang oras kapag 5.4m UK manggagawa ang inalisan naka-enroll sa bagong pensiyon sa lugar ng trabaho sa 2012-15 salamat sa patakaran ng pensiyon ng gobyerno, na may ibang 3.6m dahil ma-enrol sa pamamagitan ng 2018. Ang mga ito ay mga bagong tagabangko na hindi dati ay may probisyon ng pensiyon. Ito ay inaasahan na nagreresulta sa dagdag na £ 14 na bilyon sa £ 16bn sa savings bawat taon sa pamamagitan ng 2019-20, na tutulong na mabawi ang problema na ang mga tao sa UK ay nagse-save ng masyadong maliit para sa pagreretiro.

Ngunit karamihan sa mga pagtitipid ay nasa tinukoy na kontribusyon pribadong pensiyon "kaldero". Hindi tulad ng pangwakas na mga iskema sa suweldo, walang garantiya na kabuuan sa dulo. Nangangahulugan ito na ang mga indibidwal ay dapat na subaybayan at masuri ang pagganap ng kanilang pensyon at gumawa ng mga desisyon sa pamumuhunan sa pagreretiro (kung hindi pa bago).

Ang lumang sistema kung saan ginamit ng mga tao ang kanilang mga bukol para bumili ng annuity sa pagreretiro upang ma-secure ang taunang kita sa pagbaba. Ang mga rate ng kinikita sa isang taon ay bumabagsak nang maraming taon dahil ang mga tao ay nabubuhay na, at ito ay pinalala ng boto para sa Brexit. Ang pagtanggi ay naging mas at mas mahal para sa mga retirees upang bumili ng annuities na nagbabayad ng parehong regular na kita.

Kasunod ng mga kalayaan ng pensiyon ipinakilala sa 2015, ang mga tao ay maaaring matukso ngayon upang maiwasan ang mga annuity at dalhin ang kanilang buong pensiyon na salapi sa cash sa pagreretiro o iwanan ang namuhunan sa kanilang pensiyon na pondo at itatapon kung kinakailangan. Muli, ito ay nagiging mas kumplikado upang masulit ang mga mayroon sila.

Tulong sa kamay?

Ang pagtaas ay ang pag-access sa ekspertong payo sa pananalapi ay naging mas mahalaga para sa pagtiyak ng mga resulta ng mahusay na pagreretiro. A pakete ng Ang mga reporma sa 2012 ay idinisenyo upang mapabuti ang payo sa pamamagitan ng pagpapagana ng "higit pang mga mamimili na magkaroon ng kanilang mga pangangailangan at nais na matugunan". Inalis nito ang potensyal para sa mga biased na tagapayo sa pamamagitan ng pagbabawal sa mga pagbabayad ng komisyon at pagpapahalaga sa mga bayarin para sa payo. Dinagdagan din ang mga kwalipikasyon na kinakailangan ng mga tagapayo sa pananalapi bilang bahagi ng isang biyahe upang mapabuti ang propesyonalismo sa industriya.

Ang downside ay mas kumplikadong regulasyon at mas mataas na mga gastos para sa mga tagapayo. Ang mga indibidwal ay ngayon tinatayang kailangan paitaas ng £ 61,000 sa £ 100,000 ng mga ari-arian na maituturing na maging isang kapaki-pakinabang na kliyente para sa mga tagapayo sa pananalapi. Bilang isang resulta, tagapayo Nagcha-charge isang average na £ 150 kada oras sa mga bayarin at maraming tao ang lumilitaw na ayaw bayaran.

Upang mag-alok ng isang alternatibo, ang pamahalaan ng UK nilikha isang libreng pambansang "paggabay" na pamamaraan sa 2011. Ang patnubay ay wala sa mga pederal na payo sa pananalapi dahil hindi ito maaaring isama ang pagbibigay ng isang indibidwal na rekomendasyon, ngunit ito pagkakaiba ay sanhi pagkalito. Ang problema ay walang sinuman ang mananagot sa masamang patnubay sa paraang maaari silang maging masamang payo. Ang mga tao ay maaaring gumawa ng mga pagpapasya sa pensiyon na hindi pinahahalagahan ang pagkakaiba.

Ang pangunahing tagapagbigay ng pinansiyal na gabay ng UK, ang Serbisyong Payo sa Pera, ay hindi nakatulong sa pamamagitan ng nagke-claim upang magbigay ng "libre at walang pinapanigan na payo". (Ang serbisyo ay kamakailan lamang hinatulan bilang hindi angkop para sa layunin at pinalitan.)

Ang mga tao ay maaari ring makakuha ng libreng gabay sa pensyon sa mga bagong kalayaan mula sa pensiyon Citizens Advice at ang Serbisyong Payo sa Pensiyon. Ngunit maraming tao access pa rin ang kanilang mga pensiyon sa pagreretiro nang walang ganoong patnubay. Pagdating sa pagpapasya kung ano ang gagawin sa pera, marami mayroon lang idineposito ito sa isang bank account.

Ang pamahalaan pinakabagong panukala ay upang payagan ang mga indibidwal na kumuha ng hanggang £ 500 sa labas ng kanilang pensiyon palayok upang magbayad para sa payo. Ito ay kapaki-pakinabang ngunit maaari lamang magbayad para sa dalawa o tatlong oras, kaya limitado ang paggamit (kahit ipagpapalagay na ito ay hihikayat ang isang mahusay na bilang ng mga tao upang bumili ng payo kaysa sa pag-raiding lamang ng kanilang pensiyon na palayok).

Ang regulator ay hinihikayat din ang pinansiyal na payo sektor upang magpabago sa pamamagitan ng pagbibigay ng higit pang mga "robo-payo" - murang at mapupuntahan online na payo na binuo sa mga algorithm, bukod sa iba pang mga bagay. Sa ngayon, ang pag-unlad ay limitado, ngunit tila ngayon tulad ng isang bilang ng mga tagapayo ay maaaring pumasok ngayon sa merkado ng robo-advice.

Ang nakaambang daanan

Kapag ang mga tao ay walang sapat na pag-save para sa pagreretiro at ang panghuli na responsibilidad para sa pinansiyal na resulta ay lalong may mga indibidwal na mga tagapag-alaga, ito ay kasalukuyang nasa pamahalaan upang matiyak na ang mga tao ay maaaring makayanan ang mga pangangailangan na inilagay sa kanila. Sa kasalukuyan, ang mga patakaran nito ay hindi nagagawa iyon.

Dahil sa krisis sa pinansya ng 2008, maraming tao ang may kawalan ng tiwala sa mga serbisyong pampinansya, na ginagawang ilang ayaw na mamuhunan sa mga produkto sa pananalapi, sa panahong ang pagtaas ng pag-asa sa buhay ay nangangahulugan na ang lahat ay nangangailangan ng kanilang pera upang magtagal pa. Magkasama, ang mga inaasam-asam para sa mga pagreretiro ng pagreretiro ng pensiyon ay nagiging higit na nababahala.

Haldane kamakailan sinabi maaaring mas mahusay na mamuhunan sa ari-arian kaysa sa mga pensiyon, na arguing na ang mga presyo ng mga ari-arian ay malamang na patuloy na tumataas maliban kung sa wakas ay nakakuha tayo ng mga kakulangan ng bagong pabahay. Hindi ito pinansiyal na payo, siyempre, ngunit para sa ilan ito ay maaaring ang pinakamalapit na maraming tao ay makakakuha ng maliban kung ang robo-payo ay nagpapatunay na maging matagumpay sa pagpapalawak ng access sa abot-kayang payo sa pananalapi.

Nangangahulugan iyon, ang mga panganib ng pamahalaan ay lumilikha ng isang henerasyon ng mga matatandang tao na hindi kayang bayaran ang kanilang sarili. Kung nangyari iyan, babayaran namin ang lahat ng presyo.

Tungkol sa Ang May-akda

Patrick Ring, Senior Lecturer sa Financial Services, Glasgow taga-Kaledonya University

Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa Ang pag-uusap. Basahin ang ang orihinal na artikulo.

Mga Kaugnay na Libro:

at InnerSelf Market at Amazon