Ay Ito Ang mga Insurers O Kongreso Na May Health Insurance?

Ay Ito Ang mga Insurers O Kongreso Na May Health Insurance?

Dahil ang Abot-kayang Pangangalaga Act - o kung ano ang maraming mga tawag Obamacare - ay may label na isang pagkabigo mula sa araw na ito nagsimula, ayon sa ilang mga uri ng pampulitika, mahirap malaman kung ang kamakailang mga pagpapawalang bisa sa pamamagitan ng mga malalaking kumpanya ng seguro ay talagang isang kamatayan na knell o lumalaki lamang ng puson.

Aetna ay bumaba ng isang bombshell Agosto 15 kapag ito inihayag na ito ay hilahin pabalik kapansin-pansing sa indibidwal na merkado, pag-drop coverage sa halos dalawang-katlo ng mga county ng 778 sa buong US kung saan ito ay nag-aalok ng coverage. UnitedHealthcare Inanunsyo noong Abril na ito ay nakuha mula sa mga pinaka-abot-kayang mga marketplace ng Care Act na nag-aalok ng mga plano sa segurong pangkalusugan, karamihan kung saan may ilang mga enrollees o ang kanilang bahagi sa merkado ay napakababa.

Ito ay humantong kritiko at maging ang mga sumusuporta ang ACA upang magtaka kung ito ay maaaring maging simula ng pagtatapos para sa ACA.

Ang sagot ay: Hindi pa namin alam, ngunit ang mga ulat ng pagkamatay nito ay lubhang pinalaking.

Bilang isang taong gumugol ng mga taon sa pagsasaliksik sa segurong pangkalusugan at na nagpatotoo sa Kongreso, pati na rin bilang CEO ng isang kompanya ng segurong pangkalusugan, Umaasa ako na maaari kong mag-alok ng ilang mga pananaw na maaaring hindi lumabas sa mga kamakailang talakayan. Narito kung ano ang nagpapaliwanag ng mga pagtalikod sa theses at sa palagay ko ang dapat malaman ng lahat ng mga Amerikano tungkol sa debate.

Bilang karagdagan sa mga tagapagtaguyod ng seguro, nabigo ang Kongreso na suportahan ang batas sa mga paraan na makatutulong sa mga tagaseguro. Ang Kongreso ay dapat tulungan ang mga tagaseguro na masakop ang kanilang pagkalugi at sa gayon ay mas malamang na manatili sa merkado.

Isang bagong - at kumplikado - landscape ng seguro

Mga Insurer mag-file ng mga panimulang plano sa premium at plano ng plano may mga pederal at pang-estado na pamahalaan sa Mayo ng bawat taon para sa bukas na pagpapatala sa darating na taon. Mayroon silang hanggang Oktubre 1 para tapusin ang mga ito.

Ang mga katotohanan ay na halos lahat ng mga tagaseguro sa palitan ng ACA ay nakakuha ng ilan sa kanilang mga plano sa pamamagitan ng huling araw ng Oktubre. Ang UnitedHealthcare at Aetna ay mas maraming pampubliko at matinding kaysa sa karamihan. Ito ay dahil halos walang impormasyon ang mga insurer sa Mayo mula sa pagpapatala ng kasalukuyang taon upang malaman kung paano magtakda ng mga presyo ng premium para sa susunod na taon.

Ang mga kompanya ng estado na sila end up ng paghila pabalik dahil sa mga pangunahing pagkalugi sa ilan sa kanilang mga plano. Tama iyan. Ngunit ang bawat kumpanya ay naglilista ng higit pang mga plano sa tagsibol kaysa sa kanilang nais na mag-alok sa Nobyembre pagpapatala. Ito ay dahil sa kakulangan ng data sa Mayo.

Sa ibang salita, tulad ng karanasan ay nagpapakita ng aktwal na mga gastos, ang bawat kumpanya ay gupitin ang ilang mga nawawalang plano. Higit pang mga maaasahan ang nakataguyod. Ang pagbagsak na ito ay isang normal na reaksyon sa mga problema sa tiyempo na ipinataw ng deadlines ng gobyerno. Na sinabi, mayroon ding mga mas malubhang problema sa likod ng mga withdrawals.

Mas masakit na negosyo

Ang katotohanan ay na ang Obamacare ay pumipilit sa mga tagaseguro na magsagawa ng higit na panganib kaysa dati nilang ginawa. Dapat silang mag-alok ng seguro para sa mas maraming mga tao na walang seguro sa kalusugan dati. Kailangan nilang masakop ang mga umiiral nang kondisyon, at dapat silang mag-alok ng mas mababa sa isang kaugalian sa mga premium para sa mga indibidwal kaysa sa dati.

Ang karamihan sa seguro sa US ay ibinibigay sa pamamagitan ng mga employer, Medicare o Medicaid. Ang pagkakaroon ng malaking bilang ng mga tao sa loob ng isang grupo ng plano ay nagbibigay-daan sa mga tagaseguro upang maikalat ang panganib sa gitna ng isang malaking grupo ng mga tao. Ang paglipat sa sumasaklaw sa milyun-milyong mga indibidwal na isa-isa ay walang uliran.

Lumilikha ito ng bagong landscape para sa mga kompanya ng seguro, na nakataguyod ng pagbabalanse ng panganib sa malalaking grupo. Ito ay isang ganap na bagong modelo ng negosyo.

Isipin ang nakalipas na mga karanasan sa mga lugar na nagapi sa mga baha o bagyo, kung saan Ang mga insurers ay bumaba sa coverage o taasan ang mga rate. O, isaalang-alang ang insurance ng iyong may-ari, at ang pagtaas sa mga premium na sisingilin ka kung nag-file ka ng masyadong maraming mga claim.

Ang isang malaking problema: Ang Kongreso ay hindi nag-iingat ng bargain nito

May isa pang problema na hindi madalas na tinalakay kapag ipinahayag ng mga kompanya ng seguro ang kanilang mga premium at ang kanilang mga lugar sa pagsakop. Nag-aalok ang Obamacare ng mga pagbabayad sa mga tagaseguro upang mabawi ang kanilang pagkalugi sa pagsakop sa mga taong may mataas na panganib. Ang Kongreso ay hindi nabubuhay hanggang sa bahaging ito ng batas.

Ang mga pagbabayad na ito, na tinatawag mga katangian ng pagpapabilis ng premium, ay bahagi ng batas.

Ang mga Republikano sa Kongreso na sumasalungat sa Obamacare, gayunpaman, pinapayagan lamang noong nakaraang taon 12 porsiyento ng kabayaran para sa maagang pagkalugi na ipinangako ng ACA.

Sinasabi ng batas ng ACA na ang mga tagaseguro ay dapat na ang buong halaga, ngunit sinasabi ng mga korte ang anumang mga kakulangan ay dapat na ilaan ng Kongreso, kaysa sa kinuha lamang mula sa iba pang mga pondo. Ito ay hinuhusgahan sa mga korte matapos maipasa ang ACA, at ang mga paunang mga premium ay itinakda batay sa netong ito sa kaligtasan.

Dahil pinahintulutan lamang ng Kongreso ang porsyento ng 12 ng halaga dahil sa mga kompanya ng seguro, ang mga katangian ng pagpapabilis ng premium ay hindi sapat upang limitahan ang pagkalugi gaya ng ipinakita ng batas.

Ang agwat na ito ay hindi inaasahan sa mga naunang taon ng mga tagaseguro, ngunit ito ay itinayo sa mga premium ngayong taon. Iyon ay bahagi ng dahilan para sa pagtaas.

Ang mas mataas na panganib na ito ay isinama sa pagpapatala na mas mababa kaysa sa anticipated at biased sa mga may masamang kalusugan na nagresulta sa mas mataas kaysa sa anticipated na gastos para sa mga tagaseguro. Bagaman ang mga tagaseguro ay nasa negosyo ng pamamahala ng panganib, ito ay ang hindi inaasahang katangian ng mga pagbabagong ito na naging mas maingat sa kanila.

Ang likas na katangian ng merkado ng seguro para sa mga indibidwal at ang pangangailangan na walang maaaring mawala ang lumilikha ng malaki at patuloy na mga hamon sa seguro. Sa kasaysayan, ang mga taong masyadong mataas ang isang panganib ay palaging nawala. Kung wala ang ACA, ang mga premium para sa mga naunang hindi nakaseguro na mga tao ay dapat na tumaas sa mga matinding antas upang masakop ang kanilang mga gastos.

Ano ang abot-kaya, gayon pa man?

Subalit ang pagkakaroon ng lahat ng tao sa pool at pagbawas ng out-of-bulgar na mga gastos sa "abot-kayang" mga antas sa pamamagitan ng sliding scale subsidies ay nagpapahintulot sa mga pagkakaiba sa net premium na mag-iba lamang sa pamamagitan ng mga antas ng kita, hindi edad o iba pang karaniwang mga kadahilanan na ginagamit ng mga tagaseguro.

Ang "abot-kayang" sa ACA ay hindi nakabatay sa gross premium na nakapalibot sa press ngunit net gastos pagkatapos ng subsidies, bilang isang nakapirming porsyento ng kita. Ang mga net premium na nagpapatala sa aktwal na pagbabayad ay ang layunin ng batas.

Abotable Saklaw ang mga premium mula sa 2 porsyento ng kita sa ibaba hanggang 9.5 porsiyento sa itaas. Iba-iba ang mga subsidyo upang maabot ang mga layuning ito. Kaya, ang mas mataas na mga premium na hinahanap ngayon ay magreresulta sa mas malaking subsidies para sa karamihan sa mga out-of-pocket expenses kaugnay sa kita.

Ang problema ay na hindi lahat ng tao ay tumatanggap ang mga variable na subsidyo. Ang mga kabataan ay may mababang premium na nagsisimula sa dahil ginagamit nila ang maliit na pangangalagang pangkalusugan at samakatuwid ay may mababang subsidyo, habang mga nasa mas mataas na mga braket na edad pakinabang ng malaki. Ang problema ay dapat na tumaas ang mga premium ng kompanya ng seguro upang ipakita ang pangkalahatang panganib ng populasyon kaysa sa mas mababang antas para sa ilang mga grupo.

Ang mga may mas mataas na kita ay hindi tumatanggap ng mga subsidyo sa lahat ng makita ang isang net tumaas sa gastos. Kaya, habang ang karamihan sa benepisyo sa merkado, ito ay hindi maikakaila na ang ilan ay nagbabayad nang higit pa - at hindi sila masaya tungkol dito.

Ngunit iyon ang seguro ang dapat na tungkol sa - pagbabahagi ng panganib sa lahat ng nasa populasyong nakaseguro. Ito ay lamang na hindi namin ginawa na bago ang ACA.

At ang lahat ng magagandang bagay na talagang ginagawa ng mga tao (ang katiyakan sa segurong insuribisyon at fixed premium kahit anuman ang edad o kasarian, walang mga kondisyon sa pag-iisa, atbp.) ay hindi posible maliban sa lahat ay nasa pool na magkasama.

Nagkakasama ba tayo dito, o nag-iisa?

Sa panimula, ito ay isang pag-aaway sa pagitan ng masungit na indibidwal na pagtingin sa kasarinlan at isang collaborative na pananaw ng responsibilidad ng grupo para sa mga ibinahaging layunin. Hindi mo maaaring magkaroon ng pareho, kahit na sinusubukan ng ACA na balansehin ang dalawa. Kailangan nating ibahagi ang panganib, ngunit mayroon pa rin tayong pagpipilian ng mga plano.

Ngunit nabigo ang pagbabalanse ng pagkilos kapag lumilitaw na hindi magkakaroon ng sapat na mga manlalaro upang magkaloob ng mga ipinangako. Ito ang dahilan kung bakit nawawala ang pagpili ng mga plano sa maraming lugar ng bansa ay isang malubhang hamon, bagaman isang dominanteng insurer talagang maaaring makipag-ayos ng mas mababang mga pagbabayad mula sa mga tagapagkaloob at ipasa ito sa mas mababang mga premium, tulad ng kaso sa ilang mga estado.

Kaya ang kalangitan ay bumabagsak sa Abot-kayang Pangangalaga sa Batas o hindi? Ang paggawa ng modelong ito sa lahat ng mga lugar ng bansa ay palaging isang hamon, lalo na kung mayroong isang solong ospital o nangingibabaw na sistema ng tagapagkaloob o kung saan ang isang kompyuter ng seguro ay may napakalawak na bahagi ng merkado. Ito ay kung saan ang isang "Pampublikong opsyon" o "Medicare for All" ay maaaring makatulong na panatilihing tapat ang lahat.

Habang ang Medicare ay mas agresibo tungkol sa pagkandili ng pagbabago at kahusayan, maaaring ang pinaka-makabagong tagabayad ay ang pamahalaan. Sa kabilang banda, ang kumpetisyon ay mahusay na nagawa sa karamihan ng mga sektor ng ekonomiya, bagama't hindi gaanong malinaw ang marketing at administrative overhead na kasama dito ay nagkakahalaga ng pakinabang. Ito ay dapat na debate - kung gusto naming magbigay ng access sa seguro para sa lahat - sa halip na tuhod-haltak na mga tugon sa pulitika.

Tungkol sa Ang May-akda

JB Silvers, Propesor ng Health Finance, Case Western Reserve University

Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa Ang pag-uusap. Basahin ang ang orihinal na artikulo.

Mga Kaugnay Books

{amazonWS: searchindex = Books; keywords = healthcare; maxresults = 1}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

sundin ang InnerSelf sa

facebook-icontwitter-iconrss-icon

Kumuha ng Pinakabagong Sa pamamagitan ng Email

{Emailcloak = off}