May isang biro sa mga tagaseguro na mayroong dalawang bagay na kinapopootan ng mga kompanya ng segurong pangkalusugan - kumukuha ng mga panganib at magbayad ng mga claim. Ngunit, siyempre, ito ang kakanyahan ng kanilang negosyo!

Gayunpaman, kung gagawin nila ang sobra ng alinman, sila ay masira, at kung gagawin nila ang masyadong maliit, ang kanilang mga customer ay makakahanap ng isang mas mahusay na patakaran. Ang balanseng pagkilos na ito ay hindi masyadong matigas kung mayroon silang isang pool na sapat upang i-average ang mga highs at lows. Nagsasalita ako sa ilang karanasan bilang dating CEO ng isa sa mga kumpanya na ito.

Ang angkop na inisponsor ng empleyado ay angkop sa modelong ito nang pantay-pantay, na nagbibigay ng mahusay na katatagan at makatwirang predictability. Sa kasamaang palad, ang merkado para sa mga indibidwal ay hindi nagtrabaho nang maayos.

Sa pangkalahatan, ang pwersang ito ay nagpapalakas ng mga insurer na kumuha ng mas kaunting mga panganib upang maaari pa rin silang kumita ng pera. Ginagawa nila ito sa pamamagitan ng pagbubukod ng mga kondisyon sa pag-iisa at pagbabayad ng mas kaunting mga claim. Sa ganitong merkado, mas kaunting mga tao ang natutulungan, at kapag nakakakuha sila ng seguro, higit na mababayaran nila ito kaysa sa kung bahagi sila ng plano ng isang empleyado.

Binago ng Ang Affordable Care Act ang lahat ng ito. Kinailangan ng mga kumpanya na pigilan ang paggawa ng mga masamang bagay na ito. Bilang kapalit ng higit na peligro sa mas malulusog na mga pasyente, ipinangako sila ng mas maraming negosyo sa pamamagitan ng pagkuha ng access sa mas maraming mga potensyal na customer.

Nag-aalok ang pamahalaang pederal ng mga subsidyo upang matulungan ang magbayad ng mga premium para sa mga mamimili na ang kita ay bumaba sa ibaba ng isang tiyak na antas. Ang batas ay nagpapahiwatig din na ang lahat ng tao ay dapat na sakop, o nakaharap sila ng parusa. Ang tinatawag na indibidwal na utos na ito ay ginagarantiyahan din ng negosyo para sa mga kompanya ng seguro, sapagkat ito ay humantong sa mga malulusog na tao sa panganib pool.

Upang mahikayat ang mga tagaseguro sa merkado, ang ACA ay nag-aalok din ng mahusay na mga pamamaraan upang mabawasan ang panganib. Halimbawa, itinayo ito sa mga proteksyon para sa mga tagaseguro na nagpatala lalo na sa mga taong may sakit. Nagbigay din ito ng mga back-up na pagbabayad para sa mga kaso ng napakataas na gastos at protektado laban sa malalaking pagkalugi at limitadong malaking kita sa unang tatlong taon.

Ang mga hakbang na ito ay nagtrabaho nang maayos sa pagtatag ng matatag na merkado para sa mga plano sa gamot ng Medicare kapag sinimulan ng programang ito si Pangulong Bush sa 2006. Ang kumpetisyon ay may malusog, ang mga rate ay mas mababa kaysa sa tinantyang at ang mga enrollees ay nasiyahan. Sa madaling salita, ang merkado ay mahusay na gumagana.

Hindi pinarangalan ng Kongreso ang pakikitungo

Ngunit nang ang oras ay dumating upang magbayad para sa pagbawas ng panganib sa mga palitan ng Obamacare, ang Kongreso ay nahatulan at binayaran lamang ang porsyento ng 12 sa kung ano ang utang sa mga tagaseguro. Kaya, sa katunayan na ang mga kumpanya ay dapat na magdala ng panganib ng hindi kilalang mga gastos at paggamit sa mga taon ng pagsisimula, na naging mas mataas kaysa sa inaasahan nila, insurers ay nagkaroon na sumipsip ng pambatasan kawalan ng katiyakan kung ang mga patakaran ay rewritten .

Hindi nakakagulat na sa taong ito sila ay dumami mga premium, average na porsiyento ng 20, upang mabawi ang labis na panganib na hindi nila nakuha sa orihinal na mas mababang rate. Sa kaibahan, ang pinagbabatayan sa mga gastos sa kalusugan ay umaangat sa tungkol sa 5 na porsiyento.

Pawalang-bisa at palitan?

At ngayon ay dumating ang katotohanan ng "pagpapawalang-bisa at pagpapalit" na mga pagkukusa mula sa mga Republikano. Kung ang kawalan ng katiyakan ng merkado na ito ay malaki bago sa ACA, ito ay halos hindi nalalaman sa ilalim ng susunod na susunod. Kaya ang unang paglabas ng ilang mga latekomer, kabilang ang United Healthcare, at undercapitalized minor entrants, tulad ng mga di-nagtutubong co-ops, ay halos tiyak na maging isang baha ng mga kumpanya na umaalis sa palitan. Sila ay may maliit na pagpipilian dahil ang mga panganib ay masyadong malaki at ang mga aktwal na naaangkop na mga rate ay hindi pa halata na ibinigay ang pampulitika kaguluhan at pagbabago ng mga panuntunan.

Ang ilan sa Kongreso ay tila nag-iisip na ang pagpasa sa bahagi ng "repeal" kaagad ngunit ang pagkaantala sa pagpapatupad nito sa loob ng dalawa o tatlong taon sa anumang paraan ay iiwan ang lahat ng bagay na ngayon. Ngunit ang masayang paniwala na ito ay nakaligtaan ang katotohanang ang panganib ng mga indibidwal na mga merkado ng seguro ng Obamacare ay hinaluan ng hanggang sa isang antas na patuloy na walang kahulugan.

Kahit na ang isang kumpanya ay umabot sa break-kahit na sa mga "pagkaantala" taon, mawawala ito kapag epektibo ang pagpapawalang bisa. Kung ang premium subsidies ay magagamit na ngayon sa mga enrollees na mas mababa ang kita ay agad na nawala at ang mandateng mag-sign up para sa isang plano sa seguro ay nawala, kung gayon ang bilang ng mga tao na bumili ng mga indibidwal na patakaran sa palitan ay magiging tulad ng isang bato. Sa katunayan, malinaw na kahit na ang debating sa sitwasyong ito ay malamang na maging tapat sa sarili, dahil ang mga insurer ay dapat magpasya sa kanilang pakikilahok para sa 2018 sa huling bahagi ng tagsibol ng 2017. Maghanap ng marami na umalis noon.

Kapag ang mga panganib ay masyadong mataas, lumabas lamang

Madaling mag-iwan ng isang merkado kapag ang mga bagay na mukhang masama. Ang planong pangkalusugan na aking pinangasiwaan, bagaman ang top-rated ng JD Powers, ay nawawalan ng malaking halaga kapag kinuha ko. Ang bahagi ng turnaround na inilagay natin ay ang pag-withdraw mula sa isang bilang ng mga county kung saan ang karamihan sa mga pagkalugi ay nagaganap. Ang parehong magiging kaso sa palitan ng ACA.

Madali upang mahulaan na ang sapilitang kawalan ng katiyakan na ito mula sa Kongreso ay epektibong papatayin ang palitan kahit na pagkaantala nito ang pagpapatupad ng pagpapawalang bisa. Bilang resulta, ang lahat ng mga indibidwal na nakinabang sa coverage at subsidies ay mawawala. Hindi sila makakakuha ng seguro dahil sa isang kondisyon na preexisting, o hindi nila kayang bayaran ang mas mataas na mga premium.

Kapag iniwan nila ang merkado, madali ring hulaan na ang presyo ng pampulitika at pang-ekonomiya ay magiging matibay sa mga tuntunin ng pag-access sa pasyente, ang mga hindi nabigyan ng gastos sa pangangalaga ng tagapagkaloob at pagtatrabaho sa sektor ng kalusugan - isang pangunahing tagalikha ng trabaho. Mahirap na mahulaan ang mga gastos na ito, ngunit maaari silang maging sa bilyun-bilyong dolyar. At, ang kalusugan ng milyun-milyon ay maaaring malagay sa panganib.

Mayroon bang anumang paraan sa suliranin na ito para sa mga taong hindi gusto ang Obamacare? Malinaw na ang unang prinsipyo, dahil ang lahat ng mga solusyon na iminungkahi na umaasa sa mga pribadong tagaseguro, ay upang mabawasan ang antas ng panganib para sa kanila - ang kabaligtaran ng ginagawa natin ngayon! Kahit House Speaker Paul Ryan ang mga panukala ay umaasa sa mga pribadong kumpanya na kung saan ay kalokohan sa pinagkakatiwalaan ang laro na hinihiling sa kanila upang i-play dahil sa mga dramatikong pagbabago sa mga panuntunan.

Kung gusto naming ipagpatuloy nila ang mga magagandang bagay na kailangan ng ACA, hindi namin maaaring gawin itong hindi sigurado. Ang ibig sabihin nito ay ang mga mekanismo na dinisenyo upang bawasan ang panganib at isang matatag na hanay ng mga pagsasaayos ng operating ay dapat na muling pinatibay bilang pangunahing mga prinsipyo ng lahat ng reporma at palitan ang mga pagsisikap. Hindi ito dapat maging mahirap para sa mga Republicans na nakatuon sa pamilihan, kung maaari nilang iwan ang kanilang mga pampulitikang bagahe. Ang bulag talk tungkol sa pagpapawalang walang malinaw na paraan upang bumuo ng tiwala sa mga pribadong tagaseguro, na kakailanganin sa phase ng palitan, ay humahantong sa pagkabigo ng merkado.

Tulad ng aso na sa wakas ay nahuli ang kotse na ito ay habol at hindi alam kung ano ang gagawin, kung ano ang susunod sa administrasyon at Kongreso ay hindi malinaw. Ngunit hindi natin dapat ipagwalang-bahala ang ating sarili na isipin na magiging madali o walang sakit. Kung hindi man, maaaring ang mahusay na eksperimento na sinusubukan upang magtatag ng isang mabubuhay na merkado para sa indibidwal na seguro - sa katunayan mahaba ang isang konserbatibo layunin - ay tapusin sa kaguluhan ng kung ano ang dumating bago.

Tungkol sa Ang May-akda

JB Silvers, Propesor ng Health Finance, Case Western Reserve University

Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa Ang pag-uusap. Basahin ang ang orihinal na artikulo.

Mga Kaugnay na Libro:

at InnerSelf Market at Amazon