Ang mga nanghihiram na naghahanap upang maalis ang utang ng mag-aaral sa pamamagitan ng pagkalugi ay dapat na limasin ang isang serye ng mga mataas na hadlang. zimmytws / Mga Larawan ng Getty
Ang pagbabayad ng pautang sa mag-aaral ay hindi isang madaling bagay na dapat gawin. Isa sa bawat 5 ang mga nangungutang na may pambihirang utang sa mag-aaral ay nahulog sa likod ng kanilang mga pagbabayad.
Mayroong maraming mga paraan na maaaring humingi ng tulong ang mga nangungutang upang harapin ang kanilang pasanin sa utang. Ang pagkalugi ay ang pinaka matinding. Sa pangkalahatan, hindi pinapayagan ka ng batas na mapupuksa ang mga pautang ng mag-aaral sa pamamagitan ng pagkalugi. Ang isang pagbubukod sa panuntunan ay kung ang isang borrower ay maaaring patunayan na ang pagbabayad sa mga pautang "ay magpapataw ng hindi nararapat na paghihirap sa [kanila] at [kanilang] mga dependant. " Ang threshold para sa pagpapatunay na iyon ay medyo mataas. Dagdag pa, walang maraming ligal na gabay sa kung ano ang tiyak na hindi nararapat na paghihirap.
Hindi maraming tao ang nagsisikap na mapupuksa ang mga pautang ng mag-aaral sa pamamagitan ng pagkalugi. Maaaring maging dahil hindi nila alam ang isang pagpipilian o hindi iniisip na sila ay mananaig. Nalaman ng isang pag-aaral iyon lamang 0.1% ng mga nagpapahiram sa pautang ng mag-aaral na nagsampa para sa pagkalugi ay sinubukan na alisin ang kanilang mga pautang sa mag-aaral. Sa mga sinubukan, ang mga rate ng tagumpay ay mataas. Halos 40% ng mga nagpapahiram na hamon ang utang ng kanilang mag-aaral ay tumatanggap ng hindi bababa sa isang bahagyang paglabas.
Ang Korte Suprema ng Estados Unidos ay hindi pa tumitimbang sa kung ano ang eksaktong para sa isang "hindi nararapat na paghihirap." Gayunpaman, ang karamihan sa mga korte ng pederal ay sumusunod sa desisyon ng Ikalawang Circuit ng 1987, Brunner laban sa New York.
Sa ilalim ng Brunner, maaaring matugunan ng mga nangungutang ang "hindi nararapat na paghihirap" sa pamamagitan ng pagpapakita ng tatlong bagay. Una, dapat ipakita ng mga nagpapahiram na hindi nila maaaring - batay sa kanilang kasalukuyang kita at kuwenta - panatilihin ang isang "Minimal" pamantayan ng pamumuhay kung sapilitang magbayad. Pangalawa, dapat nilang ipakita na hindi nila magagawang magbayad para sa isang "makabuluhang bahagi ng panahon ng pagbabayad." Pangatlo, dapat nilang ipakita na gumawa sila ng mabuting pagsisikap sa pananampalataya upang mabayaran ang utang.
Pagdadusa ng paghihirap
Sa tatlong prong ito, ang una ay ang pinakamahalaga. Karaniwan, ang isang nanghihiram ay dapat ipakita na kapwa nila na-maximize ang kanilang kita at nabawasan ang kanilang mga gastos upang masakop lamang ang mga pangunahing pangangailangan.
Bilang isang halimbawa ng kabiguan na ma-maximize ang kita, isaalang-alang ang kaso kung saan pinasiyahan ang isang hukuman sa pagkalugi laban sa isang borrower na naganap utang upang pumasok sa batas ng batas. Bagaman nagbigay siya ng katibayan na ang kanyang kalusugan sa kaisipan ay hindi malamang na siya ay maging isang lisensyado na abugado, natagpuan ng korte na, isinasaalang-alang ang kanyang edukasyon, hindi niya hinabol ang iba pang kapaki-pakinabang na trabaho, tulad ng gawaing paralegal, upang kumita hangga't kaya.
Mahihirapang patunayan ng mga nanghihiram na nagawa nila ang lahat upang mabawasan ang mga gastos. Ang mga korte ay natagpuan kahit na a buwanang cable TV bill na mas mababa sa US $ 35 upang maging labis sa ilaw ng hindi bayad na mga pautang ng mag-aaral.
Ang edad at katayuan ng borrower ay mga kadahilanan din na isasaalang-alang ng korte na nakakaimpluwensya sa inaasahang kakayahang kumita ng isang borrower. Kasabay nito, ang mga nagpapahiram kung sino kumuha ng pautang sa ibang pagkakataon sa buhay hindi maaaring umasa sa kanilang edad bilang "karagdagang mga pangyayari." Ngunit, kung ang isang borrower ay nagiging "Ganap at permanenteng may kapansanan," dapat tanggalin ng Kagawaran ng Edukasyon ang kanilang pautang sa pederal na mag-aaral sa aplikasyon nang hindi nag-bankruptcy.
Kung natutugunan ng mga nangungutang ang unang hindi kinakailangang criterion ng paghihirap, dapat nilang ipakita na ang kalagayan ng paghihirap ay malamang na magtatagal sa natitirang panahon ng pagbabayad. Tulad ng ipinaliwanag ng isang hukom sa isang kaso na kilala bilang Sa re Roberson, dahil ang mga kasunduan sa pautang ng mag-aaral ay umaasa sa hinaharap na borrower, ang pagdiskarga ay nangangailangan ng "Katiyakan ng kawalan ng pag-asa, hindi lamang isang kasalukuyang kawalan ng kakayahan upang matupad ang pangako sa pananalapi. "
Sa wakas, dapat suriin ng korte ang "borrower's"magandang loob"Mga pagsisikap na bayaran ang utang ng kanilang mag-aaral. Ang mabuting pagsisikap ng pananampalataya ay kasama ang pagpapakita na regular kang nakikipag-ugnay sa servicer ng pautang o sinubukan upang maantala ang iyong mga pagbabayad sa isang maikling panahon. Ang mabuting pagsisikap ng pananampalataya ay maaari ring isama ang pagsubok ng iba't ibang mga plano sa pagbabayad at paggawa ng ilang mga pagbabayad sa utang, kahit na ang mga pagbabayad na iyon ay mas mababa sa halagang naitala.
Kung natagpuan ng isang korte na nakamit mo ang lahat ng tatlong pamantayan sa Brunner, maaari itong magbigay ng isang buong o bahagyang paglabas ng pautang ng mag-aaral. Maaari ring magpasya ang isang korte na makatarungan mapawi ang isang nangutang mula sa pagbabayad ng mga interes o bayad. O, kaya ng isang korte hayaang magbayad ang maliit na pagbabayad ngayon at mas malaking pagbabayad mamaya sa ideya na ang borrower ay makakakuha ng mas maraming pera sa hinaharap.
Iba pang mga pagpipilian
Ang kasiyahan sa lahat ng tatlong kundisyon ay maaaring maging mahirap. Iba pa, mas naa-access ang mga form ng kaluwagan umiiral. Kung ang pampinansyal na pilay ay pansamantala, ang isang borrower ay maaaring maging karapat-dapat para sa mga opsyon na kilala bilang "pagpapahinto" o "pagtitiis." Ang parehong pagpapawalang-saysay at pagtitiis ay suspindihin ang kinakailangang pagbabayad ng mag-pautang sa mag-aaral para sa isang limitadong tagal ng panahon ngunit hindi mapupuksa ang utang.
Upang maging kwalipikado para sa isang pagpapahinto, kailangan mong matugunan ang ilang mga pamantayan, tulad ng pag-enrol sa kolehiyo o pagiging walang trabaho. Pasensya, sa kabilang banda, ay maaaring hilingin para sa isang mas malawak na hanay ng mga paghihirap sa pananalapi. Ang mga pagpapahuli ay tumatagal hangga't ang kwalipikadong sitwasyon, ngunit ang isang pagtitiis ay limitado sa 12 buwan. Dapat ibigay ang mga pagpapahuli, ngunit ang isang kahilingan sa pagtitiis ay maaaring tanggihan ng tagapaglingkod ng pautang.
Ang isa pang pagpipilian upang mabawasan ang buwanang halaga ng pagbabayad ay hinahabol ang isang plano ng pagbabayad na hinihimok ng kita. Ang mga ito ay karaniwang magagamit lamang para sa pautang ng pederal na mag-aaral.
Bagaman ang pagiging karapat-dapat ay naiiba sa kabuuan apat na magkakaibang plano, Karamihan sa mga nagpapahiram ay karapat-dapat na pumasok sa MAGBAYAD plano. Ang bawat plano ay batay sa buwanang pagbabayad sa kita at maaaring mas mababa ang mga pagbabayad, kahit na sa zero dolyar sa ilang mga kaso. Sa ilalim ng REPAYE, ang buwanang pagbabayad ay tinukoy bilang 10% ng discretionary buwanang kita. Ang kapatawaran sa lahat ng apat na plano ay inaalok pagkatapos gumawa ng mga pagbabayad sa loob ng 20-25 taon, kahit na ang mga nangungutang na nagtatrabaho sa pampublikong sektor, tulad ng isang guro, o empleyado sa isang organisasyon na hindi para sa kita, ay maaaring maging kwalipikado para sa pagpapatawad pagkatapos ng 10 taong pagbabayad.
Maaaring narinig mo na ang karamihan sa mga tao na nag-aplay para sa kapatawaran ng serbisyo sa pampublikong kapatawaran ay tinanggihan. Habang ito ay panteknikal na totoo, data ng pamahalaan ipakita na ang nakararami ng mga aplikante ay hindi pa nakumpleto ang kinakailangang 10 taon ng pagbabayad, at ang isa pang quarter ng mga aplikante ay hindi wastong nag-file ng aplikasyon. Anuman ang mga pagpipilian sa pagpapatawad ng utang, ang isang planong pagbabayad na hinihimok ng kita ay maaaring mabawasan ang buwanang halaga ng pagbabayad.
Sa wakas, ang mga nangungutang ay maaari ring subukan na makipag-usap nang direkta sa tagapaglingkod ng pautang. Ito ay maaaring hindi palaging nagpapatunay na matagumpay, ngunit ang mga nagpapahiram ay maaaring kusang tanggapin ang nabawasan na buwanang pagbabayad, mas mababang mga rate ng interes, o mas mababang bayad sa kabuuan ng pagbabayad sa harap ng halip na magkaroon ng utang na bayaran ang buong balanse ng utang sa paglipas ng panahon. Kaya nagkakahalaga ng isang shot upang tawagan ang iyong servicer ng utang kung nagkakaproblema ka sa pagbabayad.
Tungkol sa Ang May-akda
Brent Evans, Katulong na Propesor ng Pampublikong Patakaran at Mas Mataas na Edukasyon, Vanderbilt University at Matthew Patrick Shaw, katulong na Propesor ng Pampublikong Patakaran, Edukasyon, at Batas, Vanderbilt University, Vanderbilt University
Ang artikulong ito ay muling nai-publish mula sa Ang pag-uusap sa ilalim ng lisensya ng Creative Commons. Basahin ang ang orihinal na artikulo.
Alalahanin ang Iyong Hinaharap
sa ika-3 ng Nobyembre
Alamin ang tungkol sa mga isyu at kung ano ang nakataya sa Nobyembre 3, 2020 halalan ng Pangulo ng Estados Unidos.
Masyadong maaga? Huwag pumusta dito. Nag-uugnay ang mga pwersa upang pigilan ka sa pagkakaroon ng isang sasabihin sa iyong hinaharap.
Ito ang malaki at ang halalan na ito ay maaaring para sa LAHAT ng mga marmol. Tumalikod sa panganib mo.
Tanging Maaari Mo Maiiwasan ang 'Hinaharap' na Pagnanakaw
Sundin ang InnerSelf.com's
"Alalahanin ang Iyong Hinaharap"saklaw
Mga Aklat sa Inequality mula sa listahan ng Mga Pinakamahusay na Nagbebenta ng Amazon
"Caste: Ang Pinagmulan ng Ating Kawalang-kasiyahan"
ni Isabel Wilkerson
Sa aklat na ito, sinusuri ni Isabel Wilkerson ang kasaysayan ng mga sistema ng caste sa mga lipunan sa buong mundo, kabilang ang Estados Unidos. Sinasaliksik ng aklat ang epekto ng caste sa mga indibidwal at lipunan, at nag-aalok ng balangkas para sa pag-unawa at pagtugon sa hindi pagkakapantay-pantay.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
"Ang Kulay ng Batas: Isang Nakalimutang Kasaysayan ng Paano Pinaghiwalay ng Ating Pamahalaan ang America"
ni Richard Rothstein
Sa aklat na ito, tinuklas ni Richard Rothstein ang kasaysayan ng mga patakaran ng pamahalaan na lumikha at nagpatibay ng paghihiwalay ng lahi sa Estados Unidos. Sinusuri ng aklat ang epekto ng mga patakarang ito sa mga indibidwal at komunidad, at nag-aalok ng panawagan sa pagkilos para sa pagtugon sa patuloy na hindi pagkakapantay-pantay.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
"Ang Kabuuan Natin: Ano ang Gastos ng Racism sa Lahat at Paano Tayo Mauunlad nang Sama-sama"
ni Heather McGhee
Sa aklat na ito, tinuklas ni Heather McGhee ang mga gastos sa ekonomiya at panlipunan ng racism, at nag-aalok ng isang pananaw para sa isang mas pantay at maunlad na lipunan. Kasama sa aklat ang mga kuwento ng mga indibidwal at komunidad na humamon sa hindi pagkakapantay-pantay, pati na rin ang mga praktikal na solusyon para sa paglikha ng isang mas inklusibong lipunan.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
"The Deficit Myth: Modern Monetary Theory and the Birth of the People's Economy"
ni Stephanie Kelton
Sa aklat na ito, hinahamon ni Stephanie Kelton ang mga kumbensyonal na ideya tungkol sa paggasta ng pamahalaan at ang pambansang depisit, at nag-aalok ng bagong balangkas para sa pag-unawa sa patakarang pang-ekonomiya. Kasama sa aklat ang mga praktikal na solusyon para sa pagtugon sa hindi pagkakapantay-pantay at paglikha ng mas pantay na ekonomiya.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
"Ang Bagong Jim Crow: Mass Incarceration sa Edad ng Colorblindness"
ni Michelle Alexander
Sa aklat na ito, tinuklas ni Michelle Alexander ang mga paraan kung saan ang sistema ng hustisyang kriminal ay nagpapatuloy sa hindi pagkakapantay-pantay ng lahi at diskriminasyon, partikular na laban sa mga Black American. Kasama sa aklat ang makasaysayang pagsusuri ng sistema at ang epekto nito, pati na rin ang panawagan sa pagkilos para sa reporma.
