Dalhin ang iyong pick, at alagaan ang iyong mga application. JG Park, CC BY-NC
Utang ay mura sa ngayon, ngunit lamang kung maaari mong makakuha ng isang tao upang mag-alok sa iyo ng isang deal. ang mababang interes rate ng kapaligiran ay nagtulak ng mga rate sa mga mortgage at pautang mag-record ng mga lows, ngunit kasabay nito, pinatigas ng mga bangko ang kanilang mga patakaran sa pagpapahiram. Kung makakuha ka ng credit - at ang rate ng interes na iyong babayaran - kadalasan ay depende sa iyong credit score. Kaya paano mo natiyak na ito ay ang pinakamahusay na maaari itong maging?
Isang credit iskor ay isang numero na nabuo sa pamamagitan ng weighting at pagdaragdag magkasama maraming iba't-ibang mga piraso ng impormasyon. Nalalapat ito sa halata mga paraan ng paghiram, tulad ng mga pautang, credit card at mortgages, at din sa mga produkto tulad ng mga account sa bangko na pagpapayaon sa inyo overdrawn, sa enerhiya deal utility kung saan magbabayad ka buwanan o quarterly sa atraso, at sa maraming mga patakaran ng seguro kung babayaran mo buwan-buwan.
Ayon sa kaugalian, ang uri ng mga kadahilanan na mahusay na puntos ay sa isang tuluy-tuloy na trabaho, na naninirahan sa parehong address para sa mga taon, pagkakaroon ng isang landline telepono at pamamahala ng iyong kasalukuyang credit na rin. Ang ilang impormasyon ay nagmumula sa iyo kapag pinunan mo ang isang application form, marami sa iba pa mula sa isang credit reference agency.
Ang mga ahensya ng sanggunian sa credit ay mga kumpanya na ang negosyo ay nagtitipon at nag-collating ng data. Sa UK, may tatlong pangunahing ahensya: Experian, Equifax at Call Credit. Ang bawat isa ay panatilihin ang mga file sa halos lahat ng adult sa UK.
Pagbabawas ng katha
Maraming ng mga alamat tungkol sa mga marka ng credit at mga ahensya ng credit reference. Halimbawa, ang ideya na ang mga ahensya ng credit reference ay magpasiya kung maaari kang humiram. Hindi ito totoo. Ang mga ahensya ay nagbibigay ng impormasyon sa mga nagpapautang, ngunit ito ay nagpapahiram na nagpapasiya kung magpapahiram at kung ano ang babayaran mo. Katulad nito, maraming tao ang nag-iisip na mayroon kang isang credit score. Hindi naman. Karamihan sa mga nagpapautang ay may sariling sistema ng pagmamarka ng credit, kaya mayroon kang ibang marka sa bawat tagapagpahiram. Nagtatakda din ang bawat isa ng sariling mga marka ng cut-off para sa pagpapasya kung kailan ipahiram at kung ano ang sisingilin.
Gayunman, ang impormasyon sa iyong credit reference ahensiya file ay magkaroon ng isang malaking impluwensiya sa iyong mga puntos, at sa gayon ay sa iyong kakayahan upang humiram affordably. Sa kabutihang palad, may ilang mga pretty tapat patakaran na maaari mong sundin upang panatilihin ito naghahanap malusog.
-
Tiyaking magparehistro ka upang bumoto. Ang iyong pangalan at address ay naitala sa iyong credit file at ang mga detalye ay kinuha mula sa listahan ng elektoral. Ang mga ito ay ang pangunahing paraan ng pag-verify ng iyong pagkakakilanlan - kung saan ay isang mahalagang pagsusuri upang maiwasan ang pagkawala ng pera at pandaraya - kaya, kung hindi ka nakarehistro, kadalasan ka ay tumanggi nang tahasan. Ang tagapagpahiram maaaring tanggapin ang iba pang patunay ng pagkakakilanlan, ngunit kailangan mong tanungin ang tungkol dito at maaaring kailanganin mong maging mapagpatuloy.
-
Bayaran ang iyong mga bill, mga pautang at credit card sa oras. Mukhang halata, alam ko, ngunit ito ay nagkakahalaga ng paulit-ulit. Ang mga nagpapahiram at tagapagkaloob ng utility ay nagpapakain ng impormasyon sa iyong credit file sa kung paano mo pinamamahalaan ang iyong kasalukuyang mga pagtatalaga. Kung mawalan ka ng mga pagbabayad, bumaba ang iyong credit score. Ang negatibong impormasyong tulad nito ay nananatili sa iyong file sa loob ng anim na taon ngunit ang mga mas bagong mga default ay karaniwang may pinakamalaking epekto.
-
Take care shopping sa paligid para sa credit. Sa bawat oras na mag-apply ka para sa credit, ang isang paghahanap ay naitala sa iyong credit file. Kung mayroon kang maraming mga paghahanap, ang mga nagpapahiram ay maaaring mag-isip na ikaw ay gutom sa credit at isang masamang panganib. Kung gusto mo lamang ng pahiwatig kung ano ang maaaring bayaran mo para sa isang pakikitungo, gawing malinaw na hindi ka pa handa na mag-aplay at magtanong kung ang tagapagpahiram ay maaaring gumawa ng isang "panipi" na paghahanap - hindi ito lumilitaw kapag ang ibang nagpapahiram tingnan ang iyong file.
-
Buuin ang iyong file. Kung mayroon kang isang walang laman na file ng kredito, o isa na may kaunting impormasyon kung saan ang isang tagapagpahiram ay maaaring magbuo ng desisyon, pagkatapos ay masusumpungan mo itong mahirap upang makakuha ng kredito. Ang isang paraan upang ayusin ito ay ang kumuha ng isang credit-builder credit card para sa isang taon o higit pa. Kung ginawa mo ang lahat ng iyong mga pagbabayad sa oras, ito ay lalabas bilang positibong impormasyon sa iyong credit file. Ang halaga ng interes sa mga kard na ito ay mataas, ngunit ang buong punto ay na layunin mong bayaran ang balanse nang buo bawat buwan at iwasan ang mga singil habang pinapalakas ang iyong iskor.
-
Mag-ingat sa mga payday loan. Maaari mong isipin na ang paggamit ng mga pautang sa payday ay maaari ring bumuo ng iyong credit score. Subalit ang ilang mga nagpapautang tingnan ang mga ito bilang isang tanda ng pinansiyal na pagkabalisa at mas malamang na ipahiram kung makita nila ang mga ito sa iyong file.
Kung ikaw ay pinabababa para sa credit, magtanong kung ang isang ahensya ng credit reference ay ginagamit at kung saan ang isa. Ang tagapagpahiram ay dapat magbigay sa iyo ng mga detalye ng pagkontak. Mayroon kang karapatang suriin ang iyong file ng sangguniang ahensya ng credit sa anumang oras at kung gaano kadalas ang gusto mo, sa bawat oras na nagbabayad ng isa-off na bayad ng £ 2 para sa isang "statutory report". (Ang mga ahensya ng credit reference ay hinihikayat kang mag-sign up para sa kanilang sariling mas mahal na serbisyo ng credit check, na kadalasang nagkakahalaga ng £ 15 sa isang buwan - maaari din silang ialok nang libre ngunit kung sumasang-ayon kang makatanggap ng advertising para sa mga produkto ng credit.)
Kung makakita ka ng mga pagkakamali sa iyong credit file - at pananaliksik sa pamamagitan ng Alin? ay nagpapahiwatig na ang isang third ng mga file ay maaaring magkaroon ng mga error - maaari mong hilingin na maitama ang impormasyon.
Pagpunta panlipunan
Credit scoring discriminates laban sa sinuman para sa kanino doon ay isang kakulangan ng mga standard na impormasyon. Halimbawa, kung bumili ka ng isang bahay, ang iyong credit file ay nagpapakita ng isang track record ng pagbabayad ng iyong mortgage. Kung ikaw magrenta, hindi mo na kailangang iyon.
Mas mahirap itong ayusin, ngunit nag-set up si Experian Ang Rental Exchange sa pakikipagtulungan sa Big Issue Invest bilang isang paraan ng pagtatala ng rekord ng mga social tenant ng pagbabayad ng kanilang upa na maaaring mapakinabangan sa kanilang credit score sa parehong paraan ng isang mortgage.
Kahit na mas makabagong, ang ilang mga kumpanya ay nag-eeksperimento sa paggamit ng ganap na iba't ibang mga uri ng data - kaya tinatawag na "malaking data" na sinusubaybayan kung paano mo ginagamit ang internet, kung saan ka namimili at nag-hang out ka sa social media - na maaaring baguhin ang tradisyonal na credit scoring. Sa sandaling ito, ang iyong mga tweet at mga post sa Instagram ay hindi maaaring manalo sa mga bangko, at ito ay nananatiling lahat tungkol sa pagsunod sa mga simpleng mga hakbang sa itaas upang gumawa ka ng hitsura ng isang disenteng prospect sa isang maingat na tagapagpahiram.
Tungkol sa Ang May-akda
Jonquil Lowe, Lektor sa Personal na Pananalapi, Ang Open University. Siya ay isang personal na practitioner sa pananalapi, nagtatrabaho sa iba't ibang mga independiyenteng, mga organisasyon na nakaharap sa mga mamimili at mga nagbibigay ng serbisyo sa pananalapi, kabilang ang Serbisyong Payo sa Pera, Alin? at Royal London, na nagsasagawa ng pagkonsulta, nag-atas ng pananaliksik, nag-authoring ng mga materyales sa kakayahan sa pananalapi at paglikha ng mga interactive na kakayahan sa pinansiyal na kakayahan.
Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa Ang pag-uusap. Basahin ang ang orihinal na artikulo.
Mga Kaugnay Book:
at InnerSelf Market at Amazon
