Ang pagbibigay ng regalo ay maaaring maging isang masayang bahagi ng holiday - maliban kung ito ay humantong sa isang balsa ng mga late na bayarin. DNY59/E+ sa pamamagitan ng Getty Images
Ang mga nagbibigay ng regalo ay umaasa na magmayabang ngayong kapaskuhan sa kabila ng kurot ng mataas na inflation magkaroon ng madaling opsyon: bumili ngayon, magbayad mamaya.
Ang patuloy na lumalaking bilang ng mga kumpanya at app sa pananalapi ay nag-aalok sa mga consumer ng kung ano ang esensyal na maliit, panandaliang mga pautang na pinagsasama ang instant na kasiyahan sa mga pagbabayad na walang interes at walang bayad na inilatag sa bagong taon.
Bilang isang ekonomista na pag-aaral paggastos sa holiday, naging intriga ako bumili ngayon, magbayad mamaya mga plano habang nagsasaliksik ng isang libro sa paglipat sa isang cashless society. Narinig ko lang ang tungkol sa kanila sa nakalipas na dalawa o higit pang mga taon, ngunit ngayon marami sa aking mga mag-aaral ay isinasaalang-alang ang paggamit ng mga plano upang bumili ng mga regalo sa holiday. Naisip ko, napakaganda ba ng mga alok na ito para maging totoo?
'Ito ang panahon
Ang paggastos ng mga mamimili ay tumataas sa mga pista opisyal dahil maraming tao ang bumibili ng mga regalo para sa kanilang mga mahal sa buhay, kadalasang ilalagay sa ilalim ng Christmas tree.
Sa taong ito, ang mga mamimili ng US ay inaasahang gumastos ng halos US$1 trilyon – na magiging isang record na halaga – sa Nobyembre at Disyembre. yun karaniwang humigit-kumulang 25% ng lahat ng retail na benta sa taon habang pinapataas ng mga mamimili ang kanilang paggasta. Bawat tao, iyon ay nasa average na humigit-kumulang $830.
Noong unang panahon, bago ang mga credit card, ang mga mamimili ay nagkaroon ng ilang mga pagpipilian upang isaalang-alang ang pag-akyat na ito sa paggasta sa holiday - higit pa sa pag-set aside ng mga personal na ipon. Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng tinatawag na Mga club sa pagtitipid sa Pasko, kung saan ang mga customer ay maaaring gumawa ng mga awtomatikong deposito sa buong taon na magagamit nila para sa mga regalo sa pagtatapos. Upang matiyak na hindi maagang na-raid ang mga account, may mga pinansiyal na parusa para sa maagang pag-withdraw. Ang mga parusang ito ay ipinamahagi sa mga taong naghintay ng mas matagal para sa kanilang mga ipon.
Ang mga retailer, sa kanilang bahagi, ay lumikha ng layaway plan, na nagpapahintulot sa mga mamimili na magreserba ng produkto bilang kapalit ng paunang bayad, na may karagdagang mga pagbabayad na ginawa sa buong taon.
Ang mga credit card ay dumating sa 1950s, na ang Diners Club ang una multipurpose card. Pinahintulutan nila ang mga mamimili na bumili ng mga bagay at mag-alala tungkol sa pagbabayad para dito sa ibang pagkakataon. Ang catch, siyempre, ay kailangan mong bayaran ang balanse sa loob ng napakaikling window upang maiwasan ang mataas na mga singil sa interes.
Bumili ka na ngayon …
Bumili ngayon, magbayad mamaya na mga plano ay tila nag-aalok ng pinakamahusay sa parehong mundo: ang kakayahang bumili kaagad ng isang bagay ngunit walang anumang gastos - hangga't magbabayad ka sa oras.
Mas mabuti, maraming kumpanya ang nagsasabi na hindi nila sinusuri ang mga credit bureaus upang magpasya kung sino ang makakasali sa mga planong ito, sa halip ay gumamit ng sarili nilang mga algorithm upang matukoy kung sino ang maaaring maging panganib sa kredito. Nangangahulugan ito na maaaring samantalahin ng mga taong walang anumang credit history tulad ng mga teenager o bagong imigrante ang mga planong ito. Nangangahulugan din ito na ang mga taong nakapag-max na ng kanilang mga credit card ay maaari ding lumahok. Humigit-kumulang tatlong-kapat ng lahat ng mga aplikante ay naaprubahan halos kaagad.
Ang ang pangkalahatang ideya ay simple: Kapag nakakita ka ng isang bagay na bibilhin, magbabayad ka kaagad ng 25%, pagkatapos ay gumawa ka ng tatlong karagdagang pagbabayad bawat dalawang linggo. Sa anim na linggo, ang pagbili ay binabayaran.
Ang merkado para sa mga ganitong uri ng pautang ay mabilis na lumalaki. Ang Consumer Financial Protection Bureau kamakailan ay nag-survey sa limang nagpapahiram, kasama ang PayPal at Afterpay, ang alok na iyon na bumili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon ng mga plano at nalaman na ang kabuuang dami ng mga naturang pautang na kanilang inaalok ay tumaas mula $2 bilyon noong 2019 hanggang $24 bilyon noong 2021. Iminumungkahi ng isang pagtatantya ang kabuuang merkado aabot sa $1 trilyon sa 2025.
Isang survey na 2021 natagpuan na ang electronics ay ang pinakasikat na item na bibilhin gamit ang buy now, pay later, na sinusundan ng mga damit at fashion item.
Dahil walang interes at walang bayad ang mga kumpanyang ito, paano sila kumikita?
Dalawang paraan: Karaniwang sinisingil nila ang mga mangangalakal isang porsyento ng bawat pagbili, at mga customer na hindi makumpleto ang kanilang mga pagbabayad sa oras na bayad late fees.
Magbayad ng higit pa mamaya?
Mayroong ilang mga downsides upang bumili ngayon, magbayad mamaya scheme.
Ang isa ay maaari nilang maging sanhi ng labis na pagpapalawig ng mga mamimili at gumastos ng higit pa sa kanilang makakaya. Ang isang dahilan ay ang kadalian ng pag-sign up para sa mga pautang na ito, na maaaring tumagal lamang ng ilang mga pag-click. Ang isang segundo ay ang maaaring mukhang mas mababa ang presyo kaysa sa aktwal na ito ay dahil ang mga gumagamit ay maaari lamang makita ang bawat pagbabayad sa halip na ang kabuuang halaga ng item.
Ang CFPB natagpuan na humigit-kumulang 11% ng mga nanghihiram ay sinisingil ng hindi bababa sa isang late fee noong 2021, na nagmumungkahi na labis silang gumastos. Ang mga late fee ay karaniwang humigit-kumulang $7, na humigit-kumulang 5% ng average na laki ng loan na $135.
Ang isa pang problema ay ang mga plano sa pagbabayad na ito ay hindi masyadong mapagpatawad kapag ang mga tao ay nagkakaproblema sa pananalapi. Humigit-kumulang 90% ng mga pautang na ito ay nakatali sa isang debit card, na nangangahulugan na ang mga pagbabayad ay awtomatikong ibabawas mula sa bank account ng nanghihiram. Kaya kapag may nakaligtaan ng pagbabayad, malamang dahil kulang ang pondo sa kanilang account. Bukod sa late fee, ang mga borrower na ito ay masisingil din ng overdraft fee. Bilang resulta, natuklasan ng pananaliksik na ang mga bagong gumagamit ng bumili ngayon, nagbabayad ng mga pautang sa ibang pagkakataon makaranas ng mabilis na pagtaas sa mga singil sa overdraft.
Habang ang pagbibigay ng regalo sa panahon ng bakasyon ay isang mahalagang bahagi ng season, ang payo ko ay mag-ingat kapag sinasamantala ang mga pagbiling ito ngayon, magbayad ng mga pautang sa ibang pagkakataon. Huwag masyadong palakihin ang iyong sarili sa pananalapi. Kung nag-iisip ka tungkol sa pagkuha ng isa sa mga pautang na ito, siguraduhing kaya mo talaga ang mga pagbabayad.
Ang pagbibigay ng regalo na nagpapasaya sa ibang tao ngunit sumisira sa iyong buhay pinansyal ay hindi isang magandang trade-off.
Tungkol sa Ang May-akda
Jay L. Zagorsky, Clinical associate professor, Boston University
Ang artikulong ito ay muling nai-publish mula sa Ang pag-uusap sa ilalim ng lisensya ng Creative Commons. Basahin ang ang orihinal na artikulo.
Mga Kaugnay na Libro:
Mga Gawi sa Atom: Isang Madali at Napatunayan na Paraan upang Bumuo ng Mabuting Gawi at Masira ang Mga Masasama
ni James Clear
Ang Atomic Habits ay nagbibigay ng praktikal na payo para sa pagbuo ng mabubuting gawi at pagsira sa masasamang gawi, batay sa siyentipikong pananaliksik sa pagbabago ng pag-uugali.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
Ang Apat na Pagkahilig: Ang Hindi Kailangangangang Mga Profile sa Pag-personalidad na Nagpapakita Kung Paano Gawing Mas Mabuti ang Iyong Buhay (at Mas Mabuti din ang Buhay ng Ibang Tao)
ni Gretchen Rubin
Tinutukoy ng Apat na Tendencies ang apat na uri ng personalidad at ipinapaliwanag kung paano makakatulong sa iyo ang pag-unawa sa sarili mong mga ugali na mapabuti ang iyong mga relasyon, gawi sa trabaho, at pangkalahatang kaligayahan.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
Pag-isipang Muli: Ang Lakas ng Pag-alam sa Hindi mo Alam
ni Adam Grant
Sinasaliksik ng Think Again kung paano mababago ng mga tao ang kanilang isip at saloobin, at nag-aalok ng mga estratehiya para sa pagpapabuti ng kritikal na pag-iisip at paggawa ng desisyon.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
Pinapanatili ng Katawan ang Iskor: Utak, Isip, at Katawan sa Pagpapagaling ng Trauma
ni Bessel van der Kolk
Tinatalakay ng The Body Keeps the Score ang koneksyon sa pagitan ng trauma at pisikal na kalusugan, at nag-aalok ng mga insight sa kung paano magagamot at mapapagaling ang trauma.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
Ang Sikolohiya ng Pera: Napapanahong mga aralin sa kayamanan, kasakiman, at kaligayahan
ni Morgan Housel
Sinusuri ng Psychology of Money ang mga paraan kung saan ang ating mga saloobin at pag-uugali sa paligid ng pera ay maaaring humubog sa ating tagumpay sa pananalapi at pangkalahatang kagalingan.
