Ang isang paraan para makakuha ng magandang credit score ay ang pagbabayad ng mga bill sa oras bawat buwan. tolgart/iStock sa pamamagitan ng Getty Images Plus

Ang mga nagpapahiram ay nananatili sa negosyo kapag ang mga nangungutang ay nagbabayad ng mga pautang.

Ang ilang mga borrower ay patuloy na nagsasagawa ng mga agarang pagbabayad, habang ang iba ay mabagal sa pagbabayad, at ang iba ay default - ibig sabihin ay hindi nila binabayaran ang pera na kanilang hiniram. Ang mga nagpapahiram ay may malakas na insentibo sa negosyo upang paghiwalayin ang mga pautang na babayaran mula sa mga pautang na maaaring mabayaran.

Kaya paano nakikilala ng mga nagpapahiram ang mabubuting nanghihiram at ang mga mapanganib? Umaasa sila sa iba't ibang sistema ng pagmamay-ari ng credit scoring na gumagamit ng nakaraang kasaysayan ng pagbabayad ng borrower at iba pang mga salik upang mahulaan ang posibilidad ng pagbabayad sa hinaharap. Ang tatlong organisasyon na sumusubaybay sa mga marka ng kredito sa US ay Transunyon, Experian at Equifax.

Bagama't 26 milyon sa 258 milyong kredito na karapat-dapat na mga Amerikano kulang sa credit score, sinumang nagbukas ng credit card o iba pang credit account, tulad ng loan, ay mayroon nito. Karamihan sa mga tao ay wala isang credit score bago maging 18, na karaniwang ang edad ng mga aplikante ay maaaring magsimulang magbukas ng mga credit card sa kanilang sariling pangalan. Gayunpaman, mayroon pa ring ilang tao walang credit mamaya sa buhay kung wala silang anumang mga account para sa pag-uulat ng mga ahensya upang masuri.

Mga marka ng kredito nang simple ibuod kung gaano kahusay ang ibinayad ng mga indibidwal utang sa paglipas ng panahon. Batay sa pag-uugali ng pagbabayad na iyon, ang sistema ng pagmamarka ng kredito ay nagtatalaga ng mga tao isang solong numero mula 300 hanggang 850. Ang isang marka ng kredito mula 670 hanggang 739 ay karaniwang itinuturing na mabuti, ang isang marka sa hanay na 580 hanggang 669 ay hahatulan ng patas, at ang isang markang mas mababa sa 579 ay nauuri na mahirap, o subprime.

Ang dalawa pinaka mahahalagang salik sa mga marka ng kredito ay kung gaano kabilis nabayaran ang mga nakaraang utang at ang halaga ng utang ng indibidwal sa kasalukuyang utang. Isinasaalang-alang din ng marka ang halo at haba ng kredito, bilang karagdagan sa kung gaano ito bago.

Pwede ang mga credit score tulungan ang mga nagpapahiram na magpasya anong rate ng interes ang iaalok sa mga mamimili. At maaari nilang maapektuhan ang mga desisyon ng mga bangko tungkol sa pag-access sa mga mortgage, credit card at auto loan.

Mga kamakailang pagpapabuti sa mga marka ng kredito ng consumer

Ang average na credit score sa United States ay tumaas mula sa 688 noong 2005 sa 716 noong Agosto ng 2021. Nanatili silang matatag sa na antas hanggang 2022.

Habang Ang utang sa credit card ay nasa mataas na talaan, ang karaniwang mamimili ay gumagamit lamang ng higit sa isang ikaapat ng revolving credit kung saan sila nagkaroon ng access noong Setyembre 2022.

Noong 2021, halos kalahati ng mga consumer sa US nagkaroon ng mga marka na itinuturing na napakahusay – ibig sabihin nasa hanay na 740 hanggang 799 – o mahusay (800-850). Anim sa 10 Amerikano may markang higit sa 700, naaayon sa pangkalahatang kalakaran ng mga marka ng kredito sa pagtatakda ng rekord noong nakaraang ilang taon. Ang mga trend na ito ay maaaring, sa bahagi, ay nagpapakita ng mga bagong programa na idinisenyo upang tandaan kapag ang mga indibidwal ay nagbabayad ng mga bill tulad ng upa at mga utility sa oras, na maaaring makatulong sa pagpapataas ng mga marka.

Sa unang quarter ng 2023, mga taong kumukuha ng mga bagong mortgage nagkaroon ng average na credit score na 765, na isang puntong mas mababa kaysa sa isang taon na ang nakalipas ngunit mas mataas pa rin kaysa sa pre-pandemic na average na 760.

Ebolusyon ng credit score mula 1980s hanggang 2020s

Binuo noong huling bahagi ng 1950s, ang unang mga marka ng kredito - mga marka ng FICO - ay nilikha upang bumuo ng isang computerized, layunin na panukala upang matulungan ang mga nagpapahiram na gumawa ng mga desisyon sa pagpapahiram. Bago noon, umasa ang mga bangkero sa komersyal na pag-uulat ng kredito, ang parehong sistemang ginamit ng mga mangangalakal upang suriin ang pagiging mapagkakatiwalaan ng mga potensyal na customer batay sa mga relasyon at pansariling pagsusuri.

Ang FICO credit scoring system ay pinahusay noong 1960s at '70s, at ang mga nagpapahiram ay lumago upang magtiwala sa mga computerized credit evaluation system. Ang mga marka ng kredito ay talagang nagsimulang magkaroon ng impluwensya sa mga Amerikanong nanghihiram simula noong 1980s bilang FICO maging malawakang ginagamit.

Ang pangunahing layunin ng credit score ay palawakin ang pool ng mga potensyal na borrower habang pinapaliit ang kabuuang default na rate ng pool. Sa ganitong paraan, maaaring i-maximize ng mga nagpapahiram ang bilang ng mga pautang na kanilang ginagawa. Gayunpaman, ang mga marka ng kredito ay hindi perpektong tagahula, malamang dahil ipinapalagay ng karamihan sa mga modelo ng kredito na ang mga mamimili ay patuloy na kikilos sa parehong paraan sa hinaharap tulad ng kanilang ginawa sa nakaraan. At saka, ang ilan ay naniniwala na iba't ibang mga kadahilanan ng panganib gumawa ng mga marka ng kredito hindi lubos na pagsisisi. Ang mga credit modeler, gayunpaman, ay patuloy na gumagawa pag-unlad sa pamamagitan ng pagpapatuloy mga makabagong teknolohiya. kahit na FinTech nagpapahiram, na sikaping lumampas sa tradisyonal na mga modelo ng kredito, lubos na umaasa sa mga marka ng kredito upang itakda ang kanilang mga rate ng interes.

Kamakailan, ang mga account na "Buy Now, Pay Later" ay idinagdag sa credit scoring, habang inalis ang utang na medikal.

Ang pananatili sa ilalim ng 30% ng iyong credit limit ay maaaring makatulong na mapataas ang iyong credit score.

Maaaring mukhang nakakatakot ang mga marka ng kredito ngunit maaaring maging kapaki-pakinabang

Mga nanghihiram na may mahirap o limitadong kredito may mga hamon sa pagbuo ng mas positibong kasaysayan ng kredito at magagandang marka ng kredito. Ang hamon na ito ay partikular na mahalaga dahil ang mga marka ng kredito ay naging mas marami malawakang ginagamit kaysa dati dahil sa dumaraming availability ng data at lumalagong katumpakan ng mga modelo ng kredito.

Ang pagkakaroon ng karagdagang data ay nagreresulta sa mas tumpak na mga pagtatantya ng credit scoring, na maaaring mapabuti ang pag-access sa credit para sa mga consumer na patuloy na nagbabayad ng mga bill sa paglipas ng panahon. Ang mga tinatawag na “boost programs” na ito ay salik sa iba pang mga pagbabayad na karaniwang ginagawa ng mga consumer sa buwanang iskedyul. Isipin ang bilang ng mga singil na awtomatiko mong binabayaran. Ang mga Boost program ay nagdaragdag ng mga puntos sa iyong credit score para sa mga bill na palagi mong binabayaran.

Mapapabuti mo ang iyong credit score sa pamamagitan ng paggawa ng matatalinong desisyon

Dalawa sa pinakamahalaga mga paraan upang mapabuti ang mga marka ng kredito ay nagbabayad ng mga bill sa oras at tinitiyak na ang iyong ulat sa kredito ay tumpak na nagpapakita ng iyong kasaysayan ng pagbabayad. Ang pag-iwas lamang sa default ay hindi sapat. Ang mga napapanahong pagbabayad ay kinakailangan. Ang isang taong nagbabayad ng mga bayarin tuwing tatlong buwan ay "nahuhuli" tuwing quarter. Ngunit ang mamimili na iyon ay 90 araw na delingkwente apat na beses sa isang taon. Ang pagiging 90 araw na delingkwente ay nagpapaalarma sa mga nagpapautang. Kaya, ang isang taong nagbabayad ng mga bayarin bawat buwan ay magkakaroon ng mas mataas na marka ng kredito sa katapusan ng taon.

Ang pagkakaroon ng mas maraming credit account maaari ring positibong makaapekto sa iyong credit score dahil ang pagkakaroon ng mga account na ito ay nagpapakita na maraming nagpapahiram ang nakakakita sa iyo ng creditworthy. Bilang resulta, maaari kang makinabang sa pag-iwang bukas ng mga credit account kung gagawa ka ng matalinong desisyon na huwag i-access ang credit na iyon. Babala! Hindi mo dapat gamitin ang dagdag na access sa credit na iyon para gumastos ng mas maraming pera at makaipon ng mas maraming utang. Hindi matalino ang desisyong iyon.

Bakit? Dahil ang pamamahala ng ratio ng utang sa kita ay din kritikal sa isang magandang credit score. Mga ratio ng utang-sa-kita ng 36% o mas mababa sa pangkalahatan ay nagpapahiwatig ng mga indibidwal na may kita na ilalagay sa pag-iimpok, na siyang hinahanap ng lahat ng nagpapahiram na makita at isa sa mga pinakamahusay na paraan upang mapabuti ang iyong kredito.

Tungkol sa Ang May-akda

D. Brian Blangko, Assistant Professor of Finance, Mississippi State University at Tom Miller Jr., Propesor ng Pananalapi, Mississippi State University

Ang artikulong ito ay muling nai-publish mula sa Ang pag-uusap sa ilalim ng lisensya ng Creative Commons. Basahin ang ang orihinal na artikulo.

---

Mga Rekumendadong Libro: Pananalapi at Mga Trabaho

Ang Pag-alis ng Pagpapaliban: 7 Mga Hakbang Upang Itigil ang Paglalagay ng Buhay sa pamamagitan ng Jeffery Combs.
Ang pagpapaliban ay isang epidemya na maaari lamang alisin kung ang mga pinagmumulang mga sanhi ay natuklasan. Si Jeffery Combs, isang nagpapabalik na pansamantala, ay tutulong sa iyo na pagtagumpayan ang pagpapaliban at makamit ang buhay ng iyong mga pangarap batay sa kanyang sariling mga karanasan at pananaliksik.
I-click dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.

Pag-crack ng Bagong Market ng Trabaho: Ang Mga Panuntunan ng 7 para sa Pagkuha ng Inupahan sa Anumang Ekonomiya ni R. William Holland Ph.D.
Ang mga alituntunin para sa paghahanap ng propesyonal na trabaho ay tila malinaw at hindi nababagay: nakuha ang mga highlight sa karera sa isang resume, magsanay ng mga sagot sa karaniwang mga tanong sa interbyu, at gumawa ng maraming nakaharap na networking. Pag-crack ng Bagong Job Market nagpapakita kung paano nagbago ang mga panuntunang ito at naghahatid ng mga bagong diskarte sa pangangaso sa trabaho na talagang gumagana.
I-click dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.

Maunawaan ang Solusyon: Paano Makahanap ng Pinakamagaling na Sagot sa Araw-araw na Mga Hamon ni Chris Griffiths at (kasama) Melina Costi.
Ang pagkakaiba ng pagkakaiba sa pagitan ng isang lider at isang tagasunod ... Alin ang gusto mong maging? GRASP Ang Solusyon ay isang gabay na nakagiginhawa na pragmatiko at tuwid na pakikipag-usap upang gumawa ng mga desisyon at malulutas ang mga problema sa malikhaing paraan. Kung palaging naisip mo ang pagkamalikhain ay ang lahat ng mga himulmol at walang sustansya, gagawing muli ng iniisip mo ang aklat na ito ...
I-click dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.