Huwag matakot na tawagan ang iyong tagapagpahiram at humingi ng mas mababang rate ng interes. Shutterstock

Sa pagtaas ng halaga ng pamumuhay at marami ang nagpupumilit na tumaas ang sahod, hindi nakakagulat na ang mga tao ay gumagamit ng utang upang i-navigate ang mga paikot-ikot sa pananalapi ng buhay.

Ang pag-utang kung minsan ay maaaring maging mahirap, ngunit hindi lahat ng utang ay dapat magpapanatili sa iyo ng gising sa gabi.

Kaya aling mga utang ang mabuti at alin ang masama? At sa anong pagkakasunud-sunod dapat mong bayaran ang mga ito? Dahil ang lahat ay nakasalalay sa iyong mga personal na kalagayan, ang maibibigay ko lang ay pangkalahatang impormasyon at hindi payo sa pananalapi. Sa isip, dapat kang humingi ng gabay mula sa isang kinikilalang tagapayo sa pananalapi. Ngunit pansamantala, narito ang ilang mga ideya na dapat isaalang-alang.

Ano ang isang 'magandang utang'?

Ang magagandang utang ay maaaring maging mga madiskarteng kasangkapan at makakatulong sa pagbuo ng matatag na pundasyon para sa iyong kinabukasan. Karaniwang pinapataas nila ang iyong netong halaga sa pamamagitan ng pagtulong sa iyong kumita o bumili ng mga asset na tumataas ang halaga.

Sa mga magagandang utang, karaniwan kang bumabalik ng higit sa binabayaran mo. Karaniwang mayroon silang mas mababang mga rate ng interes at mas mahabang panahon ng pagbabayad. Ngunit ang personal na pananalapi ay dynamic, at ang linya sa pagitan ng mabuti at masamang utang ay maaaring mabago. Kung hindi pinamamahalaan ng maayos, kahit na ang mga magagandang utang ay maaaring magdulot ng mga problema.

Maaaring kabilang sa ilang halimbawa ng "magandang utang" ang:

Mga Mortgage: Nagbibigay-daan sa iyo ang isang mortgage na bumili ng bahay, na isang asset na karaniwang tumataas ang halaga sa paglipas ng panahon. Maaari kang makakuha ng mga benepisyo sa buwis, gaya ng negatibong gearing, sa pamamagitan ng investment properties. Gayunpaman, mahalagang huwag mag-overstretch ang iyong sarili at gawing bangungot ang isang mortgage. Bilang panuntunan, subukang iwasan ang paggastos higit sa 30% ng iyong kita bawat taon sa iyong mga pagbabayad sa mortgage.

Mga pautang sa mag-aaral: Ang edukasyon ay isang pamumuhunan sa iyong sarili. Ginamit nang maayos, mga pautang sa mag-aaral (tulad ng HECS-TULONG) ay maaaring maging tiket sa mas mataas na suweldong trabaho at mas magandang pagkakataon sa karera.

Ano ang isang 'masamang utang'?

Ang "masamang utang" ay sumisira sa iyong katatagan sa pananalapi at maaaring makahadlang sa iyong pag-unlad sa pananalapi. Ang mga ito ay kadalasang may mataas na mga rate ng interes at maiikling mga tuntunin sa pagbabayad, na ginagawang mas mahirap silang bayaran. Maaari silang humantong sa isang masamang ikot ng utang.

Ang mga halimbawa ng masamang utang ay kinabibilangan ng:

Mga pautang sa payday: Ang isang payday loan ay nag-aalok ng mabilis na pag-aayos para sa mga taong nasa isang mahirap na lugar sa pananalapi. Gayunpaman, ang kanilang matarik na mga rate ng interes, mataas na mga bayarin at mahigpit na mga tuntunin sa pagbabayad ay kadalasang humahantong sa paglala ng mga problema sa pananalapi ng isang tao. Ang interes at bayad na maaari mong babayaran ay maaaring malapit sa halaga ng utang mismo.

utang sa credit card: Ang mga credit card ay maaaring maging parang kumunoy para sa iyong pananalapi. Kung hindi mo babayaran ang iyong pagbili sa oras, mapapailalim ka sa taunang rate ng interes sa paligid 19.94%. Para sa isang A$3,000 na utang sa credit card, halimbawa, na maaaring mangahulugan ng pagbabayad ng halos $600 taunang interes. Ang pagdadala ng utang sa credit card sa bawat buwan ay maaaring humantong sa isang tila walang katapusan na ikot ng utang.

Mga personal na utang: Ang mga tao ay karaniwang kumukuha ng mga personal na pautang mula sa isang bangko upang magbayad para sa isang espesyal na bagay, tulad ng isang magandang holiday o isang kotse. Madalas silang may mas mataas na mga rate ng interes, na may average sa paligid 10%. Ang paggastos ng pera na wala ka ay maaaring humantong sa matagal na pananakit ng ulo.

Bumili-ngayon-magbayad-mamaya na mga serbisyo: Ang mga serbisyong Buy-now-pay-later ay kadalasang nagbibigay ng mga opsyon sa pag-install na walang interes para sa mga pagbili. Maaari itong maging kaakit-akit, ngunit ang mga bayarin sa account at mga bayarin sa huli na pagbabayad na nauugnay sa mga serbisyong buy-now-pay-later ay maaaring humantong sa isang pangmatagalang hangover sa pananalapi. Ang kaginhawahan at pagiging naa-access ng mga serbisyong buy-now-pay-later ay maaari ding maging madali upang mas lalo pang mabaon sa utang.

Kaya sa anong pagkakasunud-sunod ko dapat bayaran ang aking mga utang?

Walang tamang sagot sa tanong na ito, ngunit narito ang tatlong salik na dapat isaalang-alang.

Unahin ang mga utang na may mataas na interes: Magsimula sa pamamagitan ng pagharap sa mga utang na may pinakamataas na rate ng interes. Karaniwang kasama dito ang utang sa credit card at mga personal na pautang. Ang pagbabayad muna ng mga utang na may mataas na interes ay maaaring makatipid sa iyo ng pera at mabawasan ang iyong kabuuang utang nang mas mabilis.

Makipag-usap sa mga rate ng interes o lumipat ng mga nagpapahiram: Huwag kang mahiya. Ang isang simpleng tawag sa iyong tagapagpahiram na humihiling ng mas mababang rate ay maaaring gumawa ng isang makabuluhang pagkakaiba. Maaari mo ring samantalahin ang mga alok sa pag-sign-on at muling pagpopondo ng iyong utang sa isang bagong tagapagpahiram. Sa negosyo sa pagbabangko, ang mga customer ay karaniwang hindi ginagantimpalaan para sa kanilang katapatan.

Isaalang-alang ang iba't ibang diskarte sa pagbabayad: Pumili ng diskarte sa pagbabayad ng utang na naaayon sa iyong mga kagustuhan. Ang ilang mga tao ay nakakakuha ng sikolohikal na tulong mula sa pagbabayad ng mas maliliit na utang muna (ito ay madalas na tinatawag na "pamamaraan ng niyebeng binilo”). Ang iba ay nakatuon sa mga utang na may mataas na interes (kadalasang kilala bilang "avalanche method”). Hanapin kung ano ang gumagana para sa iyo. Ang pinakamahalagang bagay ay magkaroon ng isang plano at manatili dito.

Suriing mabuti ang mga tuntunin ng bawat utang. Ang ilang mga pautang ay nag-aalok ng kakayahang umangkop sa mga iskedyul ng pagbabayad, habang ang iba ay maaaring magpataw ng mga parusa para sa maagang pag-aayos. Tandaan ang mga kundisyong ito habang binubuo mo ang iyong plano sa pagbabayad.

Ang utang ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na tool o isang mapanganib na bitag, depende sa kung paano mo ito ginagamit. Sa pamamagitan ng pag-unawa sa pagkakaiba sa pagitan ng mabuti at masamang mga utang, at sa pamamagitan ng pagkakaroon ng matalinong diskarte para sa pagbabayad ng mga ito, maaari mong pangasiwaan ang iyong pinansiyal na hinaharap.

Angel Zhong, Associate Professor ng Pananalapi, RMIT University

Ang artikulong ito ay muling nai-publish mula sa Ang pag-uusap sa ilalim ng lisensya ng Creative Commons. Basahin ang ang orihinal na artikulo.