Hindi tulad ng pag-a-apply para sa isang credit card, bumili ngayon, magbayad mamaya, ang mga serbisyo ay hindi nangangailangan ng mga consumer na kumuha ng credit check. (Shutterstock)

Bumili ngayon, magbayad mamaya ay isang medyo bagong anyo ng teknolohiya sa pananalapi na nagbibigay-daan sa mga mamimili na bumili kaagad ng isang item at bayaran ang balanse sa ibang pagkakataon nang installment.

Hindi tulad ng pag-aaplay para sa isang credit card, bumili ngayon, magbayad mamaya hindi nangangailangan ng credit check. Sa halip, ang mga program na ito ay gumagamit ng mga algorithm magtanghal "malambot" na mga pagsusuri sa kredito upang matukoy pagiging karapat-dapat ng mamimili.

Nangangahulugan ito na bumili ngayon, magbayad mamaya target ng mga pautang mababang kita, marunong sa teknolohiya mga millennial at Gen Z na mamimili sa pagsisikap na pagbutihin daw ang financial inclusion para sa mga grupong ito.

Gayunpaman, ang pagiging bago ng bumili ngayon, magbayad mamaya na mga programa ay nangangahulugang umiiral na hindi ito saklaw ng mga batas ng consumer credit. Ang kakulangan ng regulasyong ito ay naglalagay sa mga mamimili sa panganib sa pananalapi na makaipon ng mas mataas na antas ng utang.

Mga credit card kumpara sa pagbili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon

Mayroong tatlong pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga credit card at bumili ngayon, magbayad mamaya ng mga pautang. Una, habang bumibili ngayon, magbayad mamaya ang mga pautang ay isang linya ng kredito tulad ng mga credit card, hindi sila nakakaapekto sa mga ulat ng kredito. Dahil dito, maaaring hindi gaanong maingat ang mga mamimili kapag gumagamit ng buy now, pay later services.

Ang mga credit card ay karaniwang may taunang mga rate ng interes mula sa 15 hanggang 26 porsyento. Habang ang karamihan ay bumibili ngayon, nagbabayad sa ibang pagkakataon ang mga pautang ay walang interes, ang mga pangmatagalang pautang ay mayroon taunang mga rate ng interes na humigit-kumulang 37 porsyento.

Ang mga mamimili ay sa panganib ng labis na paggamit ng pagbili ngayon, magbayad mamaya mga programa at pag-iipon ng mas maraming utang kaysa sa kaya nilang pamahalaan. Bilang karagdagan, ang mga pormal na nagpapahiram, tulad ng mga bangko, ay kasalukuyang walang paraan upang malaman kung ano ang bibilhin ngayon, magbabayad sa ibang pagkakataon ng utang na dinadala ng isang tao. Ang nagpapahiram, samakatuwid, ay malamang na magkaroon ng mas maraming panganib kaysa sa kanilang nalalaman.

Pangalawa, karaniwang nagbibigay ng mga credit card isang panahon na walang interes, pagkatapos nito ang mga nangungutang ay dapat magbayad ng interes. Sa kabaligtaran, bumili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon, ang mga user ay karaniwang walang bayad sa interes, ngunit maaaring magkaroon mga late na bayarin para sa hindi nakuha o huli na mga pagbabayad.

Nahuhulog sa mga tuntunin sa pagbabayad maaaring magresulta sa mga singil na lumampas karaniwang mga rate ng interes ng credit card, na nagdudulot ng higit na pinsala kaysa sa mga pagbabayad ng interes. Ang mababang kita ay bumili ngayon, magbayad mamaya ang mga gumagamit ay lalo na mahina sa gamit ang mga overdraft para mabayaran ang kanilang pagbili ngayon, magbayad mamaya ng mga pagbabayad.

Pangatlo, ang mga tao ay karaniwang may ilang credit card lang, na ginagawang mas madaling subaybayan ang mga pagbabayad. Bumili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon, ang mga user, sa kabilang banda, ay karaniwang nakikipag-ugnayan sa maramihang pagbili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon na nagpapahiram sa pamamagitan ng mga retailer. Bilang resulta, mahirap para sa kanila na subaybayan ang lahat ng binili ngayon, magbayad mamaya sa mga nagpapahiram at mga retailer na pinagbilhan nila.

Ano ang ginagawa ng mga pamahalaan ng Canada?

Inuri ng Canada ang bumili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon bilang unsecured installment loan, na nangangahulugan na ang mga nagpapahiram ay napapailalim sa mga batas sa federal at provincial na antas.

Sa ilalim ng pederal na batas, mayroong isang taunang takip ng rate ng interes na 60 porsyento. Ang mga batas ng probinsiya ay nangangailangan ng pagbili ngayon, magbayad mamaya sa mga nagpapahiram upang ibunyag ang halaga ng kredito at palawigin ang mga karapatan sa proteksyon ng consumer upang bumili ngayon, magbayad mamaya sa mga mamimili.

Sa antas ng probinsya, may mga partikular na batas na pumapasok. Ang Manitoba, Alberta, Québec, at Ontario ay nagpasa ng mga batas na nangangailangan ng mga nagpapahiram na magkaroon ng lisensya bago sila mag-alok ng mga produktong ito at sumailalim sa pangangasiwa ng regulasyon.

Kinokontrol ng mga batas na ito ang mga produktong kredito na may mataas na halaga na may taunang mga rate na 32 porsyento o mas mataas. Nangangahulugan ito na bumili ngayon, magbayad mamaya mga serbisyo dapat nasa ilalim ng kategoryang ito. Gayunpaman, wala akong nakitang katibayan ng pagbili ngayon, bayaran mamaya ang mga nagpapahiram na lisensyado sa Canada. Nangangahulugan ito na alinman sa mga nagpapahiram ay hindi alam na sila ay nasa ilalim ng mga batas na ito, o walang sinuman ang nagpapatupad sa kanila.

Ang kalabuan na ito sa kung bumili o hindi ngayon, magbayad mamaya ang mga nagpapahiram ay napapailalim sa pangangasiwa ng regulasyon ay maaaring maging hadlang para sa mga bangko tulad ng Bank of Nova Scotia at ang Canadian Imperial Bank of Commerce, dahil pinipigilan silang pumasok sa pagbili ngayon, magbayad mamaya sa merkado sa kabila ng kakayahang kumita nito.

Mga tanong na itatanong bago gamitin bumili ngayon, magbayad mamaya

Bago mag-sign up para sa isang pagbili ngayon, magbayad ng pautang sa ibang pagkakataon, dapat isaalang-alang ng mga mamimili ang sumusunod na anim na tanong.

1. Istraktura ng pagbabayad. Magkano sa halaga ng invoice ang kailangang bayaran nang maaga? Ang pamantayan ay karaniwang 25 porsyento. Ano ang bilang ng mga natitirang installment? Ang sagot dito ay karaniwang apat. Panghuli, ano ang dalas ng pag-install? Ang pamantayan ay biweekly.

2. Sensitibong impormasyon. Hinihiling ba ng nagpapahiram sa iyo na magbigay ng impormasyon tungkol sa iyong chequing account? Ito ay sensitibong impormasyon na ibibigay at inilalagay ka sa panganib ng mga paglabag sa data. Karamihan ay bumibili ngayon, nagbabayad sa ibang pagkakataon ang mga nagpapahiram ay nag-withdraw ng mga halaga ng installment mula sa mga chequing account o debit card, na posibleng maglantad sa mga mamimili sa mas malaking panganib kaysa sa mga credit card.

3. Mga singil sa interes Ang bumibili ba ngayon, nagbabayad ba mamaya ang nagpapahiram ay naniningil ng interes sa mga pagbabayad na installment? Ang pamantayan ay hindi.

4. Mga late fee Magkano ang late fee, kailan ito nalalapat at ano ang maximum na halaga ng late fee? Karaniwan, ang mga late na bayarin ay hindi lalampas sa $8 o isang-kapat ng halaga ng invoice. Karaniwang nagsisimula ang mga late fee kung ang iyong naka-iskedyul na pagbabayad ay mananatiling hindi nababayaran pagkalipas ng 10 araw.

5. Pananagutan ng data. Sino ang responsable para sa iyong data? Kung ito man ay ang retailer, ang bumili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon na nagpapahiram o isang kumpanya na ang cloud storage ay maaaring ginagamit ng provider, dapat mong malaman. Sa pangkalahatan, hawak ng tagapagpahiram na bumili ngayon, magbayad mamaya ang responsibilidad na ito.

6. Paglilisensya. May lisensya ba ang buy now, pay later lender para ibenta ang loan? Karaniwan, ang ang sagot sa tanong na ito ay hindi.

Bumili ngayon, magbayad mamaya regulasyon

Dalawang hanay ng mga batas at regulasyon ang dapat ipatupad upang matugunan ang ilan sa mga isyung ito. Nakatuon ang unang hanay ng mga regulasyon sa kung paano nakikipag-ugnayan ang mga nagpapahiram na bumili ngayon, magbayad mamaya sa mga mamimili. Ang mga nagpapahiram na ito ay dapat na malinaw na makipag-usap lahat ng mga tuntunin at kundisyon ng kanilang mga pautang, kabilang ang mga late charge, mga singil sa interes at mga iskedyul ng pagbabayad, sa kanilang mga platform upang matiyak na ganap na alam ng mga mamimili ang kanilang mga obligasyon sa pananalapi.

Ang Financial Conduct Authority sa United Kingdom ay naglabas kamakailan ng mga alituntunin na nagpapahintulot sa bumili ngayon, magbayad mamaya sa mga nagpapahiram wakasan, suspindihin o paghigpitan ang pag-access sa mga account ng mamimili sa anumang kadahilanan nang walang abiso. Epektibo sa Setyembre 2024, ang New Zealand ay mangangailangan ng pagbili ngayon, magbayad mamaya sa mga nagpapahiram suriin ang credit ng mamimili bago sila bigyan ng pambili ngayon, magbayad mamaya ng utang.

Ang ikalawang hanay ng mga regulasyon ay tumutukoy sa saklaw at mga hangganan ng bumili ngayon, magbayad mamaya nagpapahiram. Noong Dis. 9, 2022, naging unang estado ng Amerika ang California classify buy now, pay later as a loan. Ang ganitong mga klasipikasyon ay nagpapahintulot sa mga regulator ng California na tanong sa mga nagpapahiram tungkol sa kanilang transparency sa pagsisiwalat ng mga tuntunin ng kanilang mga alay.

Ang pag-asa ay ang mga batas at regulasyong ito ay magpapadali sa microlending at hindi makahahadlang sa pagkakaroon ng mga serbisyong buy now, pay later, ngunit sa halip ay gawin itong mas ligtas at mas secure para sa parehong mga nagpapahiram at gumagamit.

Vivek Astvansh, Associate Professor ng Quantitative Marketing at Analytics, McGill University at Chandan Kumar Behera, PhD Student sa Marketing, Indian Institute of Management Lucknow

Ang artikulong ito ay muling nai-publish mula sa Ang pag-uusap sa ilalim ng lisensya ng Creative Commons. Basahin ang ang orihinal na artikulo.

Mga inirerekomendang aklat

Capital sa Dalawampung-Unang Century
ni Thomas Piketty. (Isinalin ni Arthur Goldhammer)

In Capital sa Twenty-First Century, Pinag-aaralan ni Thomas Piketty ang isang natatanging koleksyon ng data mula sa dalawampung bansa, mula pa noong ikalabing walong siglo, upang matuklasan ang mga pangunahing pang-ekonomiya at panlipunang mga pattern. Ngunit ang mga usaping pang-ekonomiya ay hindi gawa ng Diyos. Ang pagkilos ng pulitika ay nag-kurbed ng mga mapanganib na hindi pagkakapantay-pantay sa nakaraan, sabi ni Thomas Piketty, at maaaring gawin ito muli. Ang isang gawain ng pambihirang ambisyon, pagka-orihinal, at kahirapan, Capital sa Dalawampung-Unang Century reorients ang aming pag-unawa sa kasaysayan ng pang-ekonomiya at confronts sa amin na may nakakatawa mga aralin para sa ngayon. Ang kanyang mga natuklasan ay magbabago ng debate at itakda ang agenda para sa susunod na henerasyon ng pag-iisip tungkol sa kayamanan at hindi pagkakapantay-pantay.

Pindutin dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.

Nature's Fortune: Paano Negosyo at Lipunan ay umunlad sa Pamumuhunan sa Kalikasan
ni Mark R. Tercek at Jonathan S. Adams.

Ano ang likas na katangian nagkakahalaga? Ang sagot sa tanong na ito-na ayon sa kaugalian ay naka-frame sa environmental terms-ay revolutionizing ang paraan namin negosyo. Sa Nature ni Fortune, Si Mark Tercek, CEO ng The Nature Conservancy at dating banker ng pamumuhunan, at ang manunulat ng agham na si Jonathan Adams ay nagpahayag na ang kalikasan ay hindi lamang pundasyon ng kapakanan ng tao, kundi pati na rin ang smartest komersyal na pamumuhunan sa anumang negosyo o gobyerno. Ang mga kagubatan, floodplains, at oyster reefs ay madalas na nakikita lamang bilang mga hilaw na materyales o bilang mga hadlang na dapat alisin sa pangalan ng pag-unlad, sa katunayan bilang mahalaga sa ating hinaharap na kasaganaan bilang teknolohiya o batas o pagbabago ng negosyo. Nature ni Fortune ay nag-aalok ng isang mahahalagang gabay sa ekonomiya-at kapaligiran-kagalingan ng mundo.

Pindutin dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.

Beyond Outrage: Ano ang maling naganap sa aming ekonomiya at ang aming demokrasya, at kung paano ayusin ito -- sa pamamagitan ng Robert B. Reich

Sa ganitong napapanahong aklat, Robert B. Reich argues na walang magandang mangyayari sa Washington maliban kung ang mga mamamayan ay energized at nakaayos upang matiyak na Washington ay gumaganap sa mga pampublikong magandang. Ang unang hakbang ay upang makita ang malaking larawan. Beyond Outrage uugnay ang mga tuldok, na nagpapakita kung bakit ang pagtaas ng bahagi ng kita at kayamanan ng pagpunta sa tuktok ay hobbled trabaho at paglago para sa lahat, undermining ang aming demokrasya; sanhi Amerikano upang maging unting mapangutya tungkol sa pampublikong buhay; at naka maraming mga Amerikano laban sa isa't isa. Siya rin ay nagpapaliwanag kung bakit ang mga panukala ng "umuurong karapatan" ay patay mali at nagbibigay ng isang malinaw na roadmap ng kung ano ang dapat gawin sa halip. Narito ang isang plano para sa pagkilos para sa lahat na nagmamalasakit tungkol sa hinaharap ng Amerika.

Pindutin dito para sa karagdagang impormasyon o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.

Ang Mga Pagbabago ng Lahat: Sumakop sa Wall Street at ang 99% Movement
ni Sarah van Gelder at kawani ng OO! Magazine.

Ito Pagbabago Everything nagpapakita kung paano lumilipat ang kilusan ng Occupy sa paraan ng pagtingin ng mga tao sa kanilang sarili at sa mundo, ang uri ng lipunan na pinaniniwalaan nila ay posible, at ang kanilang sariling paglahok sa paglikha ng isang lipunan na gumagana para sa 99% sa halip na lamang ang 1%. Ang mga pagsisikap sa pigeonhole na ito desentralisado, mabilis na umusbong kilusan ay humantong sa pagkalito at maling tiwala. Sa ganitong lakas ng tunog, ang mga editor ng OO! Magazine tipunin ang mga tinig mula sa loob at labas ng mga protesta upang ihatid ang mga isyu, posibilidad, at personalidad na nauugnay sa kilusang Occupy Wall Street. Nagtatampok ang aklat na ito ng mga kontribusyon mula sa Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader, at iba pa, pati na rin ang mga aktibista sa Occupy na mula pa sa simula.

Pindutin dito para sa karagdagang impormasyon at / o mag-order ng aklat na ito sa Amazon.