Ang mga alok ng mga pinalawak na garantiya ay lalong nagiging pamantayan para sa mga TV at iba pang relatibong murang mga kalakal. AP Photo / Mark Humphrey 

Maaari kang bumili ng seguro para sa halos lahat ng mga araw na ito.

Pagpaplano ng bakasyon sa France? Ang iyong airline, travel agent o kahit hotel ay malamang na nag-aalok ng insurance sa paglalakbay kung sakaling kailangan mong baguhin ang iyong mga petsa o kanselahin. Pupunta sa casino? Maaari mong i-insure ang iyong blackjack kamay kung sakaling hindi ito ang iyong masuwerteng araw.

Kamakailan lamang, ako ay tinanong kung gusto kong magbayad ng US $ 20 upang masiguro ang isang pares ng mga $ 80 skate yelo sa kabila ng tatlong buwan na warranty o $ 12 upang protektahan ang isang cable ng $ 40 na telebisyon para sa isang "buhay" ng proteksyon - isang isang-kapat ng bawat presyo ng produkto sa exchange para sa dagdag na "kapayapaan ng isip."

Ngunit talagang sulit bang bayaran ang labis na pera? Narito kung paano sasagutin ng isang ekonomista na tulad ko.

Sino ang takot sa isang maliit na pagkawala?

Habang ang paggamit ng seguro upang maprotektahan laban sa pagkawala maaaring masubaybayan ang libu-libong taon, ang modernong industriya ay lumitaw lamang sa 17th century. Mga Kumpanya sa London at kalaunan ang Estados Unidos binuo ng isang sopistikadong pag-unawa sa panganib na naglalayong protektahan ang mga tao laban sa malalaking pagkalugi, sakuna at kamatayan.

Sa mga nakalipas na taon lamang ay ginamit ang seguro upang magbigay ng proteksyon laban sa medyo maliit na pagkalugi, tulad ng sa mga kalakal ng mamimili at tiket sa eroplano. At habang karamihan Ang mga produkto ay may mga limitadong garantiya, nag-aalok ang mga tagatingi at mga tagagawa upang mapalawak ang mga ito para sa mga maliliit na bayarin - isang bagay na ginamit upang maging available lamang para sa mga malalaking pagbili, tulad ng isang bagong kotse.

Tila ang mga kumpanya ay lalong nag-aalok ng seguro sa lahat ng paraan ng mga bagay sa bahagi dahil sa isang bagay na kilala bilang pagkaligalig pagkawala, na kung saan ang mga tao ay nakadarama ng higit na sikolohikal na epekto mula sa isang pagkawala kaysa sa isang katulad na kasing-laki na nakuha ng dolyar. Ang isa pang dahilan ay marahil dahil ito ay lubhang kapaki-pakinabang.

Sa panimula, ang pagbili ng insurance ay nangangahulugan ng pagbibigay ng isang maliit na tiyak na pagbabayad ngayon - o sa regular na mga pag-install sa paglipas ng panahon - upang matiyak na ang isang mas malaki, hindi tiyak na pagbabayad ay hindi kinakailangan sa hinaharap.

Ang tatlong beses upang siguraduhin

Kaya paano mo malalaman kung kailan dapat mong magdikit ang sobrang pera at bumili ng seguro? Sa pangkalahatan, gusto kong magtaltalan na mayroon lamang tatlong uri ng mga sitwasyon kung saan dapat mong gawin ito.

Una, malinaw na bilhin ito kapag ikaw ay nagpapasalamat. Halimbawa, karamihan sa mga estado nangangailangan ng mga may-ari ng kotse upang magkaroon ng seguro. At ang mga bangko ay karaniwang hinihingi na ang mga mamimili sa bahay ay nagtitiyak na ang kanilang mga ari-arian ay kapalit ng isang mortgage.

Pangalawa, bilhin ito kapag alam mo na malamang na kailangan mo ito. Halimbawa, karamihan sa atin ay malamang na hindi kailangan ang seguro ng telepono Apple o Samsung na nag-aalok sa kanilang mga aparato. Ang mga plano, na maaaring magastos, ay sumasakop sa ilan o lahat ng gastos upang ayusin o palitan ang telepono kung babaliin mo ito.

Sa pangkalahatan, ang mga planong ito ay a kakila-kilabot na pakikitungo para sa isang mamimili. Gayunpaman, ang isa sa aking mga kaibigan ay isang klutz. Siya ay patuloy na bumababa at sinira ang kanyang telepono at sa gayon ay natagpuan ang pagbili ng plano ng isang mahusay na pakikitungo.

Ikatlo, bumili ng seguro kapag ang pagkawala ay magiging mapangwasak sa pananalapi o emosyonal. Ang isang magandang halimbawa nito ay ang segurong pangkalusugan. Marami sa atin ang may ilang uri ng medikal na patakaran dahil kung ang isang pangunahing aksidente o sakit ay nangyayari, ang gastos sa pananalapi ng isang malaking bilang ng doktor mga pagbisita o operasyon sa isang ospital mabilis na mapapahamak ang aming mga pagtitipid.

Sa kaso ng aking $ 80 na skate, sa kabilang banda, ang sobrang seguro ay talagang hindi gaanong pakiramdam. Kung masira sila - hindi marahil ibinigay na hindi sila mapapailalim sa malupit na mga kondisyon dahil hindi ako skate na madalas o agresibo - ito ay nangangahulugang pagbabayad ng isa pang $ 80 para sa isang bagong pares. Ang sobrang gastusin ay hindi makakaapekto sa aking pamumuhay o kaya'y mawawala ako sa pagtulog.

Kinakalkula ang emosyonal na pagkawala

Upang malaman kung ang ikatlong kategoryang ito ay naaangkop sa iyo ng isang partikular na pagbili, dapat mong malaman ang iyong cutoff point.

Magsimula sa pamamagitan ng pag-isip kung paano ito pakiramdam na mawala agad ang $ 1. Gaano katagal ka magdadalamhati? Ang aking hula ay marahil ay hindi mahaba, kaya magdagdag ng isa pang zero. Sampung dolyar, $ 100, $ 1,000? Ang isang mahusay na panuntunan ng hinlalaki ay kung ang sagot ay mas mababa kaysa sa mga oras na 24, magpatuloy na mas mataas hanggang sa mawawala sa iyo ang sakit sa pag-iisip o sa pananalapi para sa higit sa isang araw. Itigil at isulat ang numero pababa.

Ngayon ay magtrabaho ka pabalik. Magsimula sa isang mataas na bilang, tulad ng $ 1 milyon. Kung ikaw ay tulad ng sa akin, ang pagkawala ng maraming pera ay mag-iiwan sa iyo ng pagpapawis at pag-alog. Paano ang tungkol sa kalahati ng isang milyon? Panatilihin ang pagpapababa ng pigura hanggang sa kontrolin ang pananalapi at mental na sakit. Isulat din ang numero.

Mayroon ka na ngayong upper and lower bound. Huwag masiyasat ang anumang bagay na ang halaga ay bumaba sa ibaba ng iyong mas mababang hanay. Laging siguraduhin ang anumang bagay sa itaas ng iyong itaas na hangganan.

Ang mahirap na desisyon ay nagsisikap na magpasya kung dapat mong siguraduhin ang mga bagay na nahulog sa gitna, na nangangailangan ng mas maingat na pag-aaral. Ang isa pang pagpipilian ay kumuha ng credit card na nag-aalok ng pinalawak na proteksyon sa ilang mga pagbili.

Ang pag-insure ng maliliit na bagay sa buhay ay maaaring maging mas mahusay ang pakiramdam sa iyo, ngunit ang mga posibilidad ay mag-iiwan ka ng mas malala.

Tungkol sa Ang May-akda

Jay L. Zagorsky, Economist at Research Scientist, Ang Ohio State University

Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa Ang pag-uusap. Basahin ang ang orihinal na artikulo.

Mga Aklat ng May-akda na ito

at InnerSelf Market at Amazon