Isipin na nag-iipon ng maraming taon para mabili ang iyong pinapangarap na bahay, para lang magkaroon pagtaas ng mga gastos sa seguro sa ari-arian panatilihing hindi maabot ang pagmamay-ari ng bahay magpakailanman.
Ito ay isang karaniwang problema sa Florida, kung saan ang mga karaniwang premium ng insurance ay nagkakahalaga ng mga may-ari ng bahay na nakakatuwang US $ 6,000 sa isang taon. Iyon higit sa triple ang pambansang average at humigit-kumulang tatlong beses ng binayaran ng mga Floridians sa average para sa mga premium ng insurance noong 2018.
Higit pa, mayroon ang ilang mga pangunahing tagadala ng seguro umalis sa estado sa nakalipas na taon, na nag-iiwan sa mga residente ng limitadong mga alternatibo.
As isang propesor ng batas na dalubhasa sa paghahanda sa sakuna at katatagan, sa palagay ko mahalagang maunawaan kung ano ang nagtutulak sa mas mataas na gastos – hindi bababa sa dahil ang ibang mga estado ay malapit nang humarap sa isang katulad na suliranin.
Tatlong pangunahing salik ang nagtutulak sa hamon ng seguro. Una, ang mga natural na sakuna ay nagiging mas karaniwan at magastos. Pangalawa, ang presyo ng reinsurance ay skyrocketing. At sa wakas, pinagsasama ng kapaligirang angkop sa paglilitis sa Florida ang isyu sa pamamagitan ng pagpapadali para sa mga customer na idemanda ang kanilang mga tagaseguro.
Ang mga sakuna, tulad ng lebel ng dagat, ay tumataas
Sa lokasyon nito sa magandang-pa-hurricane-prone na Gulpo ng Mexico, ang Florida ay matagal nang mahina sa mga elemento. Ang mga natural na kalamidad ay nagkakahalaga ng estado $ 5 bilyon hanggang $ 10 bilyon bawat taon, tinatantya ng pederal na pamahalaan sa 2018, ang huling taon kung saan available ang data.
Gayunpaman, malamang na ito ay nagpapaliit sa kaso ngayon, dahil ang mga sakuna ay naging mas malaki, mas karaniwan at mas mahal mula noon. Halimbawa, ang pagbabago ng klima ay may ginawang mas mainit ang karagatan, Na nagpapahiwatig ng pananaliksik nagpapagatong ng mas malakas, mas matinding bagyo.
Bilang resulta, ang Florida ay nakaranas ng bilyong dolyar na mga sakuna sa isang average ng apat na beses taun-taon sa nakalipas na limang taon – tumaas mula sa halos isa bawat taon noong 1980s.
Ang pagdagsa ng mga sakuna na ito ay hindi lamang naglalagay ng mga buhay sa panganib; nagdudulot din ito ng kalituhan sa merkado ng seguro, dahil ang mga carrier ay binabaha ng mga claim mula sa sunud-sunod na sakuna. Ginagawa nitong mas mahirap para sa kanila na kumita o makakuha ng reinsurance upang maprotektahan ang kanilang mga stakeholder.
Bakit mahalaga ang reinsurance
Ang mga kompanya ng seguro, sa esensya, ay kumikita ng dalawang paraan. Una, sila panganib sa pool sa mga may hawak ng patakaran. Ang risk-pooling ay ang kasanayan ng pagkuha ng mga indibidwal o property na may katulad na lokasyon, pagsasama-sama ng mga ito, at paniningil ng mga katulad na presyo para sa insurance dahil nahaharap sila sa parehong panganib.
Pangalawa, binabawasan nila ang panganib sa pamamagitan ng pagkuha ng reinsurance. Ang reinsurance ay gumaganap bilang isang pananggalang para sa mga kompanya ng seguro - ito ay mahalagang insurance para sa mga tagaseguro. Nangangako ang mga reinsurer na sasakupin ang isang partikular na bahagi o uri ng claim sa insurance - halimbawa, mga sakuna na bagyo - na nagbibigay ng isang layer ng pinansiyal na proteksyon.
Ang bagong panahon ng mga sakuna sa klima ay nagdulot ng isang wrench sa proseso. Ang mga kumpanya ng reinsurance, na nakikipagbuno sa pagtaas ng mga claim dahil sa mas madalas at matitinding sakuna, ay napilitang itaas ang kanilang mga premium para sa mga tagadala ng insurance. Ang mga carrier, naman, ay nagpasa ng pasanin sa mga policyholder.
Upang subukang i-navigate ang mga hamong ito, pinili ng ilang kumpanya na limitahan ang saklaw para sa mga partikular na uri ng pinsala. Halimbawa, ang ilang kompanya ng seguro sa Florida ay hindi na mag-aalok ng saklaw ng bagyo o baha. At sa matinding kaso, ang mga kompanya ng seguro ay ganap na umalis sa estado.
Ang pag-unawa sa kumplikadong ugnayang ito sa pagitan ng mga insurer, reinsurer at mga policyholder ay susi sa pag-unawa sa mas malawak na implikasyon ng Krisis sa seguro sa Florida. Binibigyang-diin nito ang agarang pangangailangan para sa mga komprehensibong solusyon at pagtutulungang pagsisikap upang matugunan ang mga umuusbong na hamon sa ekosistema ng seguro.
Pag-aaral mula sa Florida … sa isang paraan o iba pa
Hindi tinatanggap ng Florida ang lahat ng ito sa pag-upo. Noong Disyembre 2022, tumugon ang mga mambabatas ng estado sa lumalagong kawalang-tatag sa merkado ng ari-arian sa pamamagitan ng pagpasa Senate Bill 2A, isang pakete ng mga reporma sa insurance.
Ang isang malaking bahagi ay isang pagbabago sa panuntunan na idinisenyo upang pigilan ang mga may hawak ng patakaran na idemanda ang kanilang mga tagaseguro. Dati, hinahayaan ng batas ng Florida ang mga nakaseguro na indibidwal na mabawi ang mga bayarin sa abogado kung nakakuha sila ng anumang halaga sa pamamagitan ng paglilitis laban sa kanilang insurer.
Ang ideya ay ang paggawa ng pagbabagong ito ay magpahina ng loob sa mga hindi kinakailangang demanda. Gayunpaman, ang aking pananaliksik bilang isang propesor ng hustisya sa kapaligiran ay nagpapakita na ang mga pagtatangkang ibukod ang mga abogado sa proseso ng negosasyon ay kadalasang humahantong sa mas mahal na paglilitis at mas kaunting access sa hustisya.
Ang panukalang batas ay naghihigpit din pagtatalaga ng mga benepisyo, isang mekanismong nagbibigay-daan sa mga third-party na entity tulad ng mga kumpanya ng bubong na makipag-ayos sa mga kompanya ng insurance sa ngalan ng mga residente ng Florida. Habang pagtatalaga ng mga benepisyo tumaas na adbokasiya, na-link din ito sa pagtaas ng mga gastos sa claim.
Ang pagbabalanse ng pagkilos sa pagitan ng pagbibigay ng sapat na mga pagkakataon at naglalaman ng mga gastos ay mayroon pumukaw ng debate sa mga tagapagtaguyod ng hustisya. Ang pambatasan na tugon ng Florida ay sumasalamin sa isang patuloy na pagsusumikap na maabot ang isang ekwilibriyo, na tinitiyak ang pagiging patas at pagiging naa-access habang tinutugunan ang mga hamon na kinakaharap ng parehong mga tagaseguro at mga may hawak ng patakaran.
Ang mga aksyon ng Florida upang tugunan ang krisis sa seguro sa ari-arian ay nagtataas ng isang kritikal na tanong: Magsisilbi ba ang estado bilang isang blueprint para sa mga rehiyong madaling kapitan ng sakuna, o kumilos bilang isang babala? Pagkatapos ng lahat, ang mga estado tulad ng California at Louisiana ay nakakita rin ng mga kompanya ng seguro na umatras mula sa kanilang mga merkado. Makakakuha ba ng inspirasyon ang kanilang mga lehislatura mula sa Florida?
Sa ngayon, masyado pang maaga para sabihin: Ang mga patakaran ay ipinatupad lamang mula noong pinakabagong pag-ikot ng mga bagyo. Ngunit pansamantala, ang natitirang bahagi ng US ay manonood - lalo na ang mga gumagawa ng patakaran na nagmamalasakit sa katatagan, at ang mga gustong makatiyak na hindi makukuha ng mga mahihinang populasyon ang maikling dulo ng stick.
Latisha Nixon-Jones, Associate Professor of Law, Jacksonville University
Ang artikulong ito ay muling nai-publish mula sa Ang pag-uusap sa ilalim ng lisensya ng Creative Commons. Basahin ang ang orihinal na artikulo.
Mga Kaugnay na Libro:
Ang Kinabukasan na Pinili Natin: Makaligtas sa Krisis ng Klima
nina Christiana Figueres at Tom Rivett-Carnac
Ang mga may-akda, na gumanap ng mga pangunahing tungkulin sa Kasunduan sa Paris sa pagbabago ng klima, ay nag-aalok ng mga insight at estratehiya para sa pagtugon sa krisis sa klima, kabilang ang indibidwal at kolektibong pagkilos.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
Ang Hindi Maipapanahong Lupa: Buhay Pagkatapos ng Pag-init
ni David Wallace-Wells
Sinasaliksik ng aklat na ito ang mga potensyal na kahihinatnan ng hindi napigilang pagbabago ng klima, kabilang ang malawakang pagkalipol, kakulangan sa pagkain at tubig, at kawalang-tatag sa pulitika.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
Ang Ministeryo para sa Kinabukasan: Isang Nobela
ni Kim Stanley Robinson
Iniisip ng nobelang ito ang isang malapit na hinaharap na mundo na nakikipagbuno sa mga epekto ng pagbabago ng klima at nag-aalok ng pananaw kung paano maaaring magbago ang lipunan upang matugunan ang krisis.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
Sa ilalim ng Puting Langit: Ang Kalikasan ng Hinaharap
ni Elizabeth Kolbert
Sinaliksik ng may-akda ang epekto ng tao sa natural na mundo, kabilang ang pagbabago ng klima, at ang potensyal para sa mga teknolohikal na solusyon upang matugunan ang mga hamon sa kapaligiran.
I-click para sa karagdagang impormasyon o para mag-order
Paglabas ng Drawdown: Ang Karamihan sa Komprehensibong Plano na Ipinanukalang Bumalik sa Pag-init ng Mundo
inedit ni Paul Hawken
Ang aklat na ito ay nagpapakita ng isang komprehensibong plano para sa pagtugon sa pagbabago ng klima, kabilang ang mga solusyon mula sa hanay ng mga sektor tulad ng enerhiya, agrikultura, at transportasyon.
