Patawarin mo ako, sapagkat hiniram ko. Peg Hunter / Flickr, CC BY-NC

Natitirang utang ng mag-aaral sa utang sa Estados Unidos umabot ng record na US $ 1.35 trilyon noong Marso, hanggang anim na porsiyento mula sa isang taon na mas maaga.

Tungkol sa 10 milyong mga tao na hiniram mula sa pangunahing programa ng mag-aaral ng pautang sa mag-aaral - 43 porsiyento - ay kasalukuyang nasa likod o hindi na nagagawa ng mga pagbabayad, na may higit sa isang third ng mga ito sa default. Ang ilan sa mga mag-aaral ay lalong nasa panganib, tulad ng mga dumalo sa mga institusyon para sa kapakanan.

Samantala, ang malawakang rate ng pautang ay malawak na iniulat ng Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos hindi na account para sa mga humihiram na nagwawalang-bahala ng higit sa tatlong taon matapos magsimula ang pagbabayad. Ang mga rate na ito ay nabigo rin sa account para sa milyon-milyong mga borrowers na struggling o hindi maaaring bayaran ang kanilang mga pautang ngunit hindi kasama sa mga numero dahil sila ay inaangkin ng isang pang-ekonomiyang paghihirap ng kahirapan.

Ang mga unsettling na numero na ito ay nagtataas ng tanong kung ano ang nangyayari sa mga borrower na hindi magbayad ng kanilang mga pautang sa estudyante.

Ang isyu na 'hindi nararapat na paghihirap'

Habang ang mga indibidwal na may utang na hindi nila maaaring bayaran ay kadalasang bumabaling sa pagkabangkarote, ang pagpipiliang discharge na ito ay madalas na hindi magagamit sa kaso ng mga pautang sa mag-aaral. Ang mga may utang na iyon dapat munang ipakita ang "hindi nararapat na paghihirap," ang isang mahirap na pamantayan ng ilang mga borrowers ay magagawang upang masiyahan at hindi inilapat sa karamihan sa mga uri ng mga unsecured utang sa bangkarota.

Halimbawa, ang utang sa kard ng utang ay madaling mapapaliban hangga't kwalipikado ang isang tao na maghain para sa proteksyon sa pagkabangkarote. Ang pamantayang ito ay umalis din sa mga utang ng mag-aaral na may utang na walang mga uri ng mga opsyon na bukas sa mga negosyo sa bangkarota upang magtrabaho sa mga nagpapautang upang mabawasan ang utang.

Gayunpaman, maaaring may kaunting tulong ang ilang mga borrower ng mga mag-aaral. Ang Kagawaran ng Edukasyon nagpanukala ng isang bagong panuntunan sa linggong ito, halimbawa, na magiging mas madali para sa mga mag-aaral na nilinlang ng kanilang mga kolehiyo upang mapapatawad ang kanilang utang.

Iyon ay isang hakbang sa tamang direksyon. Ngunit higit pa ang kailangang gawin.

Bilang mga legal na iskolar sa mas mataas na edukasyon na nagsusuri sa mga isyung ito sa loob ng maraming taon, kami ay may espesyal na interes sa mga paraan kung saan sinusuportahan o sinasadya ng mga batas at legal na mga pamantayan ang mga mag-aaral. Ang pangkalahatang kawalan ng kakayahan para sa mga Amerikano na mag-alis ng mga pautang sa estudyante sa ilalim ng kasalukuyang batas sa pagkabangkarote ay kumakatawan sa isang isyu na nakakaapekto sa milyun-milyong mga borrowers at kanilang mga pamilya.

Ito at ang pagtaas ng bundok ng utang ay sinenyasan mambabatas at iba pang mga tagamasid upang balaan ng isa pang bubble sa paggawa, na may potensyal na nakapipinsala kahihinatnan.

Gaano kalaki ang kahirapan

Ang pederal na papel sa mga pautang sa mag-aaral ay maaaring masubaybayan pabalik sa National Defense Education Act ng 1958, na gumawa ng mga pederal na pautang na magagamit sa lahat ng mga mag-aaral.

Sa 1965, ang pederal na pamahalaan ay nagbago mula sa paggawa ng mga pautang nagsisilbing tagagarantiya ng mga pautang sa mag-aaral. Ang isang pagsusuri ng pederal na patakaran sa pautang sa 2010 ay gumawa ng mga direktang pautang mula sa pamahalaang pederal na ang tanging pederal na garantiya na programa ng pautang sa mag-aaral, bagaman ang mga pautang mula sa iba pang mga nagpapautang, na madalas na tinutukoy bilang pribadong pautang sa mag-aaral, ay magagamit pa rin.

Hanggang sa 1970s, ang utang sa pautang sa estudyante ay tumanggap ng parehong paggamot sa mga proseso ng pagkabangkarote gaya ng iba pang mga uri ng mga utang na walang utang. Gayunpaman, ang mga alalahanin ay lumitaw na ang mga walang prinsipyo na humiram ay hinahangad na ipagpalabas ang kanilang mga pautang sa mag-aaral pagkatapos makakuha ng mga kapaki-pakinabang na posisyon sa mga patlang tulad ng gamot at batas.

Ang mga ebidensiya ay nagmumungkahi walang lumaganap na pattern ng pang-aabuso, ngunit itinuro ng Kongreso sa 1976 na ang mga katarantadong pederal na pautang ay hindi mapalabas sa bangkarota sa loob ng unang limang taon ng panahon ng pagbabayad, kung wala ang pagpapakita ng labis na paghihirap. Ang Kongreso ay nagpalawak ng hindi nararapat na paghihirap na kinakailangan sa pitong taon sa 1990, at sa 1998 ginawa ang batayang naaangkop sa buong buhay ng utang. At sa 2005, pinalawak din ng Kongreso ang hindi tamang paghihirap na pamantayan sa mga pautang ng pribadong mag-aaral na hindi ginagarantiyahan ng pederal na pamahalaan.

Hindi tinukoy ng Kongreso ang salitang hindi nararapat na paghihirap, na iniiwan ito sa mga hukuman ng pagkabangkarote upang mabigyang kahulugan ang kahulugan nito. Pinagtibay ng karamihan sa mga korte ang tinatawag na Brunner test (pinangalanan pagkatapos ng isang sikat na korte ng desisyon), na nangangailangan ng debtors utang ng mag-aaral upang gumawa ng tatlong pagpapakita. Una, kailangan nilang patunayan na hindi nila mababayaran ang kanilang mga pautang sa mag-aaral at mapanatili ang isang minimal na pamantayan ng pamumuhay. Pangalawa, kailangan nilang ipakita ang mga karagdagang kalagayan na nagpapababa sa kanilang mga pautang sa estudyante. At sa wakas, ang mga may utang ay dapat ipakita na sila ay gumawa ng isang mabuting pananampalataya pagsisikap upang bayaran ang kanilang mga pautang sa mag-aaral.

Ang mahigpit na pamantayan na ito ay maaaring humantong sa mga resulta ng disheartening. Halimbawa, sa isang kaso, a Ang huwes ng bangkarota ay tinanggihan ang paglabas sa ilalim ng labis na paghihirap sa isang utang na may utang sa estudyante sa kanyang 50 na may talaan ng kawalan ng tirahan at nabuhay sa $ 1,000 isang buwan.

Sa pagsasagawa, karamihan sa mga korte nag-apply ang pagsubok sa Brunner, o katulad na mga pamantayan, sa mga paraan na naglalabas sa pagkabangkarote lalong mahirap para sa maraming mga borrower ng pautang sa mag-aaral. Sa katunayan, a Kinakalkula ang 2012 na papel na ang 99.9 na porsyento ng mga bangkarota ng mga debotong pautang ng estudyante ay hindi naman sinubukan na alisin sila. Kabilang sa mga dahilan para sa mababang porsiyento na ito ay malamang na mahirap na pamantayan upang maging karapat-dapat para sa isang paglabas.

Ang ilang mga hukuman ay itulak pabalik

Gayunpaman, kamakailan lamang, ang ilang mga korte ng pagkabangkarote ay nagpaliwanag na ang pagsubok sa Brunner nang mas malumanay.

Sa marahil ang pinaka kilalang halimbawa, isang panel ng mga hukom na nagrerepaso sa isang desisyon sa pagkabangkarote ay nagpapalaya sa utang ng mag-aaral na utang ni Janet Roth, isang taong may edad na 68 na may malalang problema sa kalusugan na naninirahan sa kita ng Social Security ng $ 780 isang buwan.

Ang pinagkakautangan ni Roth ay nag-aral na hindi niya maipasa ang magandang paniniwala ng pagsubok ng Brunner dahil hindi pa siya nakagawa ng isang boluntaryong pagbabayad sa kanyang mga pautang sa estudyante. Subalit tinanggihan ng panel ang argumentong ito sa kadahilanang si Roth ay nanirahan nang husto at hindi pa nakakuha ng sapat na pera upang bayaran ang kanyang mga pautang sa mag-aaral sa kabila ng kanyang pinakamahusay na pagsisikap upang ma-maximize ang kanyang kita.

Tinanggihan din ng panel ang mga argumento ng nagpautang na dapat ilagay si Roth sa isang pang-matagalang plano ng pagbabayad na pang-matagalang na magpapatuloy para sa mga taon ng 25. Ang kita ni Roth ay napakababa, sinabi ng pinagkakautangan, na hindi siya ay kailangang magbayad ng anumang bagay sa pautang ng mag-aaral. Gayunpaman, isang remote na posibilidad na umiiral na ang kita ni Roth ay babangon sa hinaharap, na nagpapahintulot sa kanya na gumawa ng hindi bababa sa mga pagbabayad ng token.

Sa view ng hukuman, ang paglalagay ng Roth sa isang pangmatagalang plano ng pagbabayad ay tila walang kahulugan. Ang paglalapat ng isang karaniwang alituntunin ng batas ng pangunahing patas, ang hukuman ay nagsabi "na ang batas ay hindi nangangailangan ng isang partido na gumawa ng mga walang saysay na gawain."

Ang isa sa mga hukom sa kaso ng Roth ay nagsampa ng hiwalay na opinyon na sumasang-ayon sa paghuhukom ngunit nagpapahiwatig na dapat iwanan ng mga korte ang pagsubok sa Brunner. Nagtalo siya na ang mga korte ay dapat palitan ito ng isang pamantayan kung saan ang mga humatol na hukom ay "isaalang-alang ang lahat ng may-katuturang mga katotohanan at pangyayari" upang matukoy kung ang isang may utang ay maaaring magbayad ng utang ng mag-aaral ng utang "habang pinapanatili ang angkop na pamantayan ng pamumuhay."

Ang ganitong pamantayan ay magiging mas malapit na nakahanay sa kung paano ang karamihan sa ibang mga uri ng utang ay karapat-dapat para sa pagdiskarga sa bangkarota.

Sa ngayon, ang mga pederal na mga korte ng apela ay hindi nakuha ang mungkahi upang i-scrap ang pagsubok ng Brunner, bagaman maraming mga mas mababang korte ang nagsimula na itong gawing mas makatao. Ang pagsubok ng Brunner, gayunpaman, ay isang pansamantalang pamantayan, at ang mga may utang ay nakakaranas ng iba't ibang kinalabasan kapag tinangka nilang mag-alis ng kanilang mga pautang sa estudyante sa bangkarota.

Paglipat patungo sa isang mas makataong pamantayan

Kamakailang mga pagkilos ng pangangasiwa ng Obama sa isyu - kabilang ang linggong ito anunsyo sa "mga mandaragit" na kolehiyo - ay sinamahan ng gawaing panghukuman.

Halimbawa, sa 2015 inaalok ng Kagawaran ng Edukasyon akay kapag ang mga may hawak ng utang ay dapat "pumayag sa o hindi tutulan" ang mga di mahahalagang petisyon ng hirap na kinasasangkutan ng utang ng mag-aaral na nakabase sa gobyerno sa mga pagkalugi ng bangkarota.

Ang kagawaran din kamakailan inihayag isang inisyatibo upang matugunan ang mga problema sa paggamit ng pagpapatawad sa pautang sa mga indibidwal na permanenteng may kapansanan.

Sa kaso ng pribadong pautang ng estudyante, ang Hinimok ng pangangasiwa ni Obama Ang Kongreso na gumawa ng gayong mga pautang ay hindi na napapailalim sa hindi nararapat na pamantayan ng paghihirap.

Ang mga korte at mga ahensya ng pederal ay makakatulong upang maisakatuparan ang pagpapakahulugan at aplikasyon ng hindi tamang paghihirap na pamantayan at gumawa ng discharge ng mas makatotohanang opsyon para sa ilang mga borrowers. Sa huli, gayunpaman, ang awtoridad ay nakasalalay sa Kongreso upang gumawa ng anumang mga makabuluhang pagbabago sa paggamot ng utang ng mag-aaral na utang sa bangkarota.

Habang malamang na hawakan hanggang sa matapos ang mga halalan sa Nobyembre, ang nakabinbing reauthorization ng Mas Mataas na Edukasyon Batas - ang centerpiece ng pederal na mas mataas na edukasyon patakaran - ay nagtatanghal ng isang mahalagang pagkakataon para sa Kongreso upang suriin ang hindi nararapat na paghihirap pamantayan. Sa minimum, ang Kongreso ay dapat magbigay ng seryosong pagsasaalang-alang sa pag-aalis ng pamantayan para sa pribadong pautang ng mag-aaral.

Kasama sa iba pang mga opsyon ang mga limitasyon sa pag-reinstate kung gaano katagal ang dapat na angkop sa standard fards ng mag-aaral sa mga pautang ng mag-aaral o nagtuturo sa mga korte na magpatibay ng isang mas nababaluktot na pagsubok para sa paglabas sa bangkarota, tulad ng itinataguyod sa magkahiwalay na opinyon sa kaso ng Roth.

Sa napakaraming mga borrower ng pautang sa estudyante na nagsusumikap, ang mga pangyayari ay nagpapahiwatig na ang pangangailangan para sa Kongreso ay gumawa ng mapagpasyang pagkilos sa kritikal na isyu sa pampublikong patakaran at makataong mga batayan.

Ang artikulong ito ay orihinal na lumitaw sa Ang pag-uusap

Tungkol sa Ang May-akda

Neal H. Hutchens, Propesor ng Mas Mataas na Edukasyon, Unibersidad ng Mississippi at Richard Fossey. Ang kanyang pananaliksik ay nakatutok sa mga legal na isyu sa mas mataas na edukasyon, na may isang mahalagang sangkap ng kanyang scholarship na may kinalaman sa mga isyu na may kaugnayan sa independyenteng pag-aaral at awtonomiya.

Pinagkaloob ni Paul Burdin ang Propesor ng Edukasyon, University of Louisiana sa Lafayette. Malinaw na isinulat niya ang krisis sa pautang sa mag-aaral at mga blog sa paksang ito sa condemnedtodebt.org.

Mga Kaugnay Books

at InnerSelf Market at Amazon